现金贷APP前100名单出炉 安卓总下载量超18亿
2017-11-14 09:55:52
从2017年4月份银监会首次提及对“现金贷”业务进行清理整顿，到趣店纽交所上市之后引发各方对现金贷“暴利”的关注，现金贷已经成为网络借贷领域最具争议的业务之一。现金贷一般是指业务无抵押、无担保、无场景、无指定用途、具有方便灵活的借款与还款方式、快速到账等特征的信用贷款形式。
由于现金贷业务并无统一标准，涉及主体较多，从数据透明性和监管难度等多方面均面临挑战。本从将从数据出发，包括成交模拟和平台下载量分析，来还原现金贷业务的发展轨迹，并对未来监管方向做一预测。
1、现金贷监管政策盘点：今年4月以后被点名
2017年4月，银监会下发《中国银监会关于银行业风险防控工作的指导意见》，首次提及“现金贷”三个字，要求网络借贷信息中介机构做好现金贷业务活动的清理整顿工作。同月P2P网络借贷风险专项整治工作领导小组办公室下发《关于开展“现金贷”业务活动清理整顿工作的通知》（以下简称《整顿通知》）及《关于开展“现金贷”业务活动清理整顿工作的补充说明》，要求各地全面摸清“现金贷”风险底数，实施分类整治及宣传引导。
由监管文件梳理可知，2017年以前，并无对现金贷的直接点名及监管约束；2017年以来，对现金贷的相关监管内容愈发密集。《整顿通知》中指出：各地P2P网络借贷风险专项整治联合工作办公室应于每月10日前，按月将相关整治进展情况上报，报告内容包括但不限于：“现金贷”平台基本情况(如机构数量、交易规模、借款人数、出借人数、借款利率等)、初步查实的违规问题、尚待进一步查明的线索和问题以及下一步清理整顿工作计划等。
2、现金贷业务模式：助贷机构最多
根据现金贷平台参与者可分为持牌系金融机构、P2P网贷、垂直借贷平台等三大类。根据资金来源可分为自有资金、第三方机构资金、网贷投资人资金等。
1）持牌系金融机构
目前有部分持牌系金融机构直接开展现金贷业务，此类平台主要为持牌系消费金融公司、网络小贷以及银行，其资金来源主要是自有资金或者通过符合监管要求的融资方式进行外部融资，如蚂蚁金服旗下的蚂蚁借呗就是重庆市蚂蚁商诚小额贷款公司推出的贷款业务，其资金来源主要为自有资金以及通过资产证券化回收资金，从而实现循环放贷。此类平台往往有较强的背景、雄厚的资金和已成规模的用户数据或流量支撑，其业务模式较为简单，借款人直接在现金贷平台的官网或APP端进行借款申请，平台根据用户行为数据以及结合风控模型，判断是否放款，或者授予用户一定的信用额度，用户可在授予的信用额度内进行借款。
2）P2P网贷平台
P2P网贷平台参与现金贷业务主要有自建资产端和与现金贷平台合作两种方式。第一种自建资产端，部分网贷平台在开始开展网贷业务的同时推进资金端和资产端同步发展，也有随着现金贷的火热和限额令的开始，网贷平台开始自建资金端，自己做现金贷，这也在一定程度上解决了平台资产端来源的问题。此模式下借款人与投资人通过平台直接借贷，平台作为信息中介，撮合借贷双方直接交易，依靠收取服务费的方式盈利。第二种与现金贷平台合作，P2P网贷平台发布现金贷平台推荐的借款项目，或发布现金贷平台打包债权的方式间接参与，自身不提供现金贷业务。
3）直接借贷平台
直接借贷平台也被称为助贷机构，是目前现金贷业务中数量最多的参与者。此类平台资金端多与第三方机构合作，包括银行、信托公司、持牌系消费金融公司、小贷公司、P2P网贷平台等。也有部分平台本身有网络小贷牌照，其资金来源主要为自身的网络小贷公司自有资金以及其他外部机构资金。在此模式下，平台进行获客、提供风控等技术支持，负责申请贷款处理、授信额度确认和贷后管理，合作机构方提供资金支持。有部分现金贷平台在通过一段时间积累和沉淀，也开始自建资金端，设立P2P网贷平台，直接向投资人募集资金。此类模式下，如果用户逾期超过一定期限，那么平台可能需要按合同约定的比例进行分担，甚至需要向合作机构全额偿还逾期款项。
3、从网贷平台看现金贷规模趋势：年增超5倍
根据网贷之家不完全统计，目前至少超过60家P2P网贷平台有现金贷业务，包括拍拍贷、宜人贷、信而富等平台，约占P2P网贷行业正常运营平台数量的3.04%（截至2017年10月底，P2P网贷行业正常运营平台数量为1975家。）
在本次统计中，主要统计短期现金贷业务，即借款期限在6个月及以下，借款金额小于等于1万元的个人信贷。据不完全统计，从下图P2P网贷短期现金贷业务成交量走势可以看出（剔除净值标、债权转让标），2016年1月单月成交金额仅为7.89亿元，随后近2年时间整体呈现单边上升，尤其2017年以来上升速度进一步加快，最高峰值在2017年10月单月P2P网贷短期现金贷业务成交量达到121.22亿元，同比增长了372.41%，约占2017年10月P2P网贷行业单月成交量的比例为5.55%，考虑P2P网贷行业同样剔除净值标、债权转让标后约占P2P网贷行业单月成交量的比例约为8%。
从网贷平台短期现金贷业务增长情况看，近一年呈现爆发式增长，2017年1-10月P2P网贷短期现金贷业务总成交量约是2016年全年的5倍（按2017年全年测算应在6倍以上）。最近两个月或受监管的影响，业务规模增长速度逐渐放缓，预计11月P2P网贷短期现金贷业务成交量或将小幅下降。
根据估测，目前整个现金贷行业的规模现已超1万亿元。
网贷之家通过“现金贷”、“现金”、“借贷”、“借款”、“借”、“贷”等关键词，在ASO114等第三方APP统计网站上进行搜索，并根据上述特征进行业务排查，发现目前安卓市场上有超1000家做现金贷业务的APP。
网贷之家以安卓市场累计下载量前100的现金贷平台作为样本，对现金贷平台运营公司所在地区进行统计。如下图所示，现金贷平台地区分布严重失衡，主要集中上海、北京、深圳以及杭州4个城市，其中上海现金贷平台数量高达37家，北京20家，深圳14家，杭州13家。
如下图所示，前100现金贷平台的累计下载量主要在500万-2000万，占比高达63%，相较于4月份网贷之家数据统计的下载量前100现金贷平台下载量66%分布在500万次以下，有了较大幅度的上升，由此可见现金贷平台的获客能力以及其业务规模的发展速度。
如下图所示，网贷之家2017年4月17日统计的排名前100现金贷平台累计下载量的和约为8亿次，而11月10日统计的前100现金贷平台累计下载量的和约为18.49亿次，仅半年多时间，下载量翻了2.3倍。此数据一方面证明这半年多我国现金贷业务迎来爆发式增长，另一方面表明我国巨大的小额贷款需求。
表2展现的有现金贷业务但并没有开发独立的APP，在其他APP有接口可进行现金贷业务操作。比如蚂蚁借呗在支付宝APP上有入口，可完成整个现金贷流程，微粒贷借款则在微信APP端显示。表3展示的是具有独立APP的、累计下载量前100的现金贷平台。
1）明确现金贷定义
目前，尚无监管文件对现金贷规范统一定义，业界争议较大。
此前，《中国银监会关于银行业风险防控工作的指导意见》将网络借贷信息中介机构认作现金贷经营主体；《整顿通知》又提出对网络小贷开展“现金贷”业务进行风险排查和整治，将网络小贷作为现金贷经营主体。实务中，现金贷的经营主体多样，业务交叉性较强。根据网贷之家于2017年4月对行业前100家现金贷平台的统计，具体可分为银行、消费金融公司、小贷公司、P2P网贷、垂直借贷平台五类。未来监管层或对现金贷定义进行相应规范，明确现金贷的责任主体和类型，进一步加强现金贷业务的整治工作。
2）实施穿透式监管规范利率
《整顿通知》曾指出，一些现金贷平台实质是以“现金贷”之名行“高利贷”之实，严重影响市场经济稳定；部分平台在给借款人放贷时，存在从借贷本金中先行扣除利息、手续费、管理费、保证金等金额，造成借款人实际收到的借款金额与借款合同约定金额不符，变相提高借款人借款利率。
在监管层多次释放“穿透式监管”、“实质重于形式原则”的信号背景下，《关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》、《非法金融机构和非法金融业务活动取缔办法》、《非法金融机构和非法金融业务活动取缔办法》等现有成熟的监管文件将继续作为现金贷业务清理整顿工作依据，对违法违规行为予以监督管理。
3）提升准入门槛
今年9月，中国人民银行副行长易纲在“2017中国普惠金融国际论坛”上公开强调：“凡金融都要持牌经营，纳入监管。”10月，中国人民银行金融市场司司长纪志宏在“2017中国互联网金融论坛”上表示，互联网金融专项整治要按照实质重于形式的原则，落实“所有金融业务都要纳入监管，任何金融活动都要获取准入”的基本要求。
未来，现金贷平台将按照监管要求的准入规则进行对标整改，合规者继续生存，不合规者则加速退场。
4）加强机构间信用合作
《整顿通知》曾点名现金贷的突出问题：风控基本为零，坏账率极高，依靠暴利覆盖风险。部分平台放款随意，借款人只需要输入简单信息和提供部分授权即可，行业坏账率普遍在20%以上。除了坏账问题，多头借贷也成为了现金贷的一大特色，一些借款人以蓄意逾期为荣，恶意多头借贷无法从根源杜绝。
要解决高坏账率与恶意借贷问题，信用设施的建设和信息共享必不可少。《指导意见》指出，鼓励从业机构相互合作，实现优势互补；鼓励从业机构依法建立信用信息共享平台，推动符合条件的相关从业机构接入金融信用信息基础数据库；允许有条件的机构依法申请征信业务许可；支持具备资质的信用中介组织开展互联网企业信用评级，增强市场信息透明度等。
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