商业银行小额信贷门槛提高 部分地区停止审批

　　一般来说，小额信用贷款是以个人或家庭为核心的经营类贷款，主要的服务对象为广大工商个体户、小作坊、小业主。贷款的金额基本为10万元以下，1000元以上。而在近年来，10万元的贷款额度已经远远不能满足人们的需求，许多银行都推出了50万元级别的信用贷款额度产品。

　　如工商银行逸贷、平安银行的直通贷款、广发银行的自信一贷、花旗银行的幸福时贷、渣打银行现贷派、浦发银行个人无抵押信用贷款等，银行审批金额往往高达数十万元。对于贷款人的资质审核，各家银行则不尽相同。平安银行人士告诉本报记者，申请平安信用贷，银行要求在四个方面达标，分别为个人就业记录、个人信用、贷款额度、个人负债比率。

　　“平安银行要求控制一定的个人负债比例，具体操作上，有负债是可以申请无抵押贷款的，但会影响贷款的额度，如果借款人每月已有其他银行的贷款需要，那么新申请贷款的月供和原来贷款月供的总数最好低于税后月收入的75%比较合适，最快审批五天到七天放款”，上述人士表示。

　　广发银行信贷专员则对本报记者表示，去柜台递交申请只需要携带工明、银行流水证明、身份证复印件即可，不需要其他手续，最终贷款由银行审批决定，一周以内放款。不过，虽然信用贷款宣传口号就是不用抵押物、放款快，但记者发现，贷款人也要为此支付非常高的贷款利率，部分银行给出的利率已经接近监管允许的上限水平。即便是月利率较低的银行，也普遍在1.2%-1.3%之间。

　　花旗银行官网显示，幸福时贷的介绍为零，零费用，月利率最低可至1%，花旗银行相关负责人告诉记者，对于符合花旗银行的优质客户，可获得最低1%的月利率，具体利率以花旗银行最终审批结果为准。

　　平安银行的利率则更高，月利率高达1.69%-1.89%，以年化利率计算，年化贷款利率为20.28%到22.68%。根据最高《关于审理借贷案件的若干意见》：“民间借贷的利率可以适当高于银行的利率，但最高不得超过银行同类贷款利率的四倍”。 超过银行同类贷款利率四倍的利息，超出部分不受法律。

　　部分地区停止审批

　　根据普华永道的最新报告数据显示，截至2014年第三季末，中国的商业银行不良贷款总额同比上升36%，达到7670亿元人民币，为四年来最大增幅。报告指出，无论是不良贷款余额还是不良贷款率今年还可能攀升，此外，当前银行的逾期贷款余额远高于已经的不良贷款。

　　受困于高企的不良贷款率，部分银行在审批信用贷款时也更加审慎。去年年末，就有多家银行在沿海部分地区停止了信用贷款的发放。某股份制银行客服对记者表示，该行今年在广州等地的信用贷款业务未，而、上海等地不受影响。

　　此外，招行信贷经理表示，虽然信用贷款是无抵押，但是如果有住房或者有车则更容易批贷，“最近一段时间，信用贷审批很严，如果不是本地户口，工资流水金额较低也办不下来，就算是勉强办下来的，额度往往也不能批满”。

　　部分银行虽然没有暂停信用贷款的审批，但却增加了许多附加条件，如要求贷款人有车或者有房、贷款人单位必须为事业单位、非本市户口还需要本市户籍人士进行等等。

　　在银行不断抬高信用贷款门槛的同时，个人信用违约的现象正在不断增多，天津法院2014年共录入失信被执行人1504人次，其中103人迫于信用压力及时履行生效法律文书确定的义务。省有5952名欠债不还的“老赖”列入失信被执行人名单。广州仅佛山市一地，去年前三季度，拥有到期债务的能力，但是拒不全部或部分债务的“老赖”案例共618起，比2013年同期增加38.9%。

　　普华永道中国银行业和资本市场部主管合伙人梁国威也表示，一些小微企业主获得贷款后“不务正业”，从事投机行为，或者将钱用在不熟悉或不擅长的领域，一旦资金链断裂时，问题就出来了。

　　央行副行长潘功胜指出，为加快建设社会信用体系，近年来央行征信中心不断扩大征信信息采集领域，但是在部门行政执法信息方面还很不完善，有的执法信息难以持续。

　　POS信用贷看起来很美

　　对于小微企业业主来说，信用贷一直是获取救急资金的重要来源。近日。由浦发银行太原分行和通联支付山西分公司共同开发的“浦发银行·通联宝—POS信用贷”产品，专为通联支付的收单商户而定制，最大的特点在于无抵押、无，凭商户在通联支付POS机上的交易流水以及通联宝月日均余额，作为贷款审批的主要依据，授信额度最高可达100万元。

　　光大银行某分行人士表示，这种产品的信贷审批的最重要要素是POS的现金流，但是这样的流水造假并不难，其模式类似于供应链融资，背后是否有真实的贸易背景不得而知，在这款产品火热的一段时间里，不少银行坏账很多。不过，也有分析指出，利用大数据简化贷款流程一直是银行努力的方向，除了降低银行人力等成本外，也让客户能更快捷、简便的获得资金，这需要个人征信系统的不断完善。