P2P借款利率高？可中小企业就是对它青睐有加

P2P借款利率高？可中小企业就是对它青睐有加

2016-08-23 14:12:11

P2P借款

　　很多网友问，平台的项目借款利息往往在12%以上，比银行高出那么多，为什么这么多企业还在P2P网贷平台借款，而不去找银行借?是因为借不到钱的才会到平台上来借吗?今天我们看看中小企业是怎么在P2P借款和银行借款间进行比较。

　　中小企业想找银行贷款，银行就会贷给你吗?
　　中小企业贷款在银行眼里，基本属于卖方市场。中小企业想找银行贷款，就需要像参加选秀活动一样，充分证明自己有多优秀。首先，企业需要有一定资产，这包括自有资金、抵押物(需经评估公司估价)、提供财务报表、银行流水。其次，企业需要向银行证明企业的经营情况，证明有能力还贷;此外信用度也是考核的一个方面。第三，行业也是一个考察的因素，像酒店、房地产、娱乐业等，基本就是和银行借款说拜拜了。第四，银行对你还不放心，还要看你的需求申请是何种贷款，长期或短期的。最后，有些情况甚至提出要有抵押物之外还要有质押物。

　　如果你是符合以上标准，恭喜你，进入了银行的法眼，但新的问题又来了，借款企业就算再优质，也不是想借多少就能借多少的。这是因为：
　　1、银行能放贷的钱也是有限的。一方面是银行贷款额度受“存贷比”的限制，也就是说拉到了一定金额的存款后，按照该存款的比例来确定放贷的金额，举个例子拉到了一亿的存款，存贷比为75%，那么该银行只有7500万元的放贷额度。
　　2、银行是势利的，他们不愿雪中送炭，喜欢做锦上添花之事，所以他们会把钱贷给资产优质的国有企业、地方龙头企业，即使这些企业不需要贷款，银行也会积极地送过去。

　　3、受制于担保机构。银行在贷款要求上，大部分都需要担保公司介入。而能够跟银行合作的担保公司，绝大多数都是国资的融资担保公司。国资的融担公司，也往往只担保国有企业的贷款业务。因此民营企业想通过银行开展担保贷款，难度很大。

　　所以，结果就是90%以上的银行贷款都到不了中小企业。
　　中小企业能从银行获得怎样的贷款?
　　1、综合借贷成本
　　中小企业想贷款，除非是被国家或地方重点扶持的(如某些农业企业、创新型企业等)，否则很难获得贷款成本较低的政策性贷款支持，只能做正常流程尝试向银行贷款。正常的企业贷款，大部分银行是要求担保公司介入的，银行拿走企业的优质担保物，担保公司将其借款企业的其他担保措施，如银行不要的股权、车辆、应收账款等全部作为反担保措施办理相关手续至担保公司名下，为借款企业出具担保函，同时收取担保费。这里的费用一共包括：借款金额的银行贷款利息(假设银行同期贷款利率4.75%，商业银行贷款可上浮30%，即6.2%)、担保公司担保费3-6%(一般是借款企业承担)、担保公司的保证金(担保公司会转嫁给了借款企业，成本为借款金额的10%，一次性先付)，如此算来，综合借贷成本基本在15%左右。
　　2、时间成本
　　如果你觉得综合借贷成本15%可以接受，那么继续往下走。除了借贷成本，我们不得不考虑一下不愁放贷、但又一贯谨慎的银行，会在审批时间和手续办理上提供什么效率的工作?我们见到最快的一笔担保贷款，通过熟人关系、适当打点，前后用了一个半月拿到手。一般的银行借贷手续，没有两三个月办不下来，而且中间要签署许多合同、要打许多流水、开许多证明。耗费的时间和精力不可计量。抵押贷款、担保贷款况且这样，大家在想想信用贷款、流水贷款、货物贷款需要多少手续。

　　P2P网贷平台能为中小企业提供什么服务?
　　从借款条件来说，虽然银行一直在努力解决中小企业融资难问题，但可以很保守地估计，超过90%的中小企业是不可能从银行获得贷款，更别说是大额的贷款。

　　对于作为银行以外对实体经济的有效补充，积极填补市场空白的互联网金融借贷来说，大多正规网贷平台采用抵押的形式(抵押在债权层级里一般都属于最优先受偿级别)，也能够很好地对抗终极风险。同时借款企业与平台、担保公司合作，虽然付出高点的成本，实际到手的借款金额、其他费用、用款时间等都比银行有优势，而且不上企业征信，在企业急需周转时运营良好的平台能通过更高效率的服务，让借款企业免于如银行般的漫长贷款流程手续等待，往往能在短期内(最快如车贷，1-2天)内就会融资到位，从而达到了三方均有利的情况。因此网贷才受到越来越多有借款需求的中小企业的青睐，既能用于季节性、阶段性或局部性的经营使用(比如说生产资金短期周转、项目启动资金需求等)。

　　总的来说，国家目前非常支持普惠金融，也鼓励银行为民营企业融资，但受限于以上各种条件，银行对民营中小企业的帮助依然非常有限，倒是在国家政策下，互联网金融为中小企业融资提供了更多办法，即使贷款利率比银行高，但也是按市场规律办事。
　　很多刚接触P2P的投资人，或者不了解民间借贷的投资人要规避风险，首先应该搞清楚收益从哪里来。其实，P2P的利率相对于民间借贷来说，并不算高。银行贷款除了上述所说综合借贷成本达到年化15%的企业借贷，即使是借给个人的消费类贷款(或者信用卡分期贷款)，一般要求等额本息还款，其实际利率也超过年化20%。所以，网贷投资人需要理性、客观的分析实际情况。