中年家庭有650万怎么理财

　　中年家庭有650万怎么理财？卓先生45岁，顺德某电器制造有限公司总经理、股东;太太44岁，医生;女儿20岁，大二学生。儿子15岁，即将升读高中。现在家庭总资产大概有650万，请问要怎么理财呢？

　　【财务状况】

　　家庭总资产650万元，分别为：现金、活期存款23万元，定期存款15万元，股票(市值)50万元;小车一辆，现值36万元，已使用3年;别墅一幢，现值180万元;商铺一间，现值80万元，已出租，月租金收入3200元;05年按揭贷款购买商品房一套，现值46万元，月供3129.3元，供期15年,已出租，月租金收入1500元;家电折合20万元;公司股权200万元。家庭年收入60万元，主要为卓先生工资收入及股权收益，年支出45.2万元。

　　【理财目标】

　　2年内购买一辆价值30万的小车;3年后送儿子赴英国留学;卓太太50岁退休,卓先生55岁退休,退休后生活维持现有水平;为女儿28岁出嫁准备100万元嫁妆，为儿子大学毕业归国后准备200万元创业基金。

　　【财务诊断】

　　1、缺乏足够的家庭保障;2、资产流动性差，投资渠道单一，金融资产较少，收益率低;3、家庭收入过分依赖股权收入，企业经营的不稳定性可能导致家庭财务风险;4、为子女支出大额创业基金和嫁妆的时间与退休期部分重叠，该时期财务压力较大。

650万家庭理财方案

　　【条件假设】

　　1、预期寿命80岁2、通胀率3%，收入增长率8%

　　【理财规划】

　　一、现金规划按6个月基本生活费留存应急金10万元，2万元现金作日常开支，其余8万元购买货币基金。

　　二、家庭保障规划经分析测算，卓先生的寿险缺口为64万元，建议购买定期寿险，如中保人寿祥和定期寿险。另外按家庭目前医疗支出的60%金额购买医疗险。因房产较多，建议购买收益联动型家财险，既有安全保障，又能获取投资收益。

　　三、投资规划将50万股票中表现较好的蓝筹股继续持有，其余换成股票型基金以降低风险。考虑子女创业及婚嫁的资金需求，以稳健、适度进取为原则，建议投资结构如下：10%股票，40%股票型基金，10%债券型基金，20%货币基金，20%华安金龙收益联动型家财保险产品。投资组合综合收益率为5.72%，投资风险分散。同时降低了股权收入在家庭总收入中的比重，使财务风险得到较好控制。

　　四、子女关爱规划按上述投资组合进行投资可满足子女资金需求，但为使家庭财务更为宽裕，可考虑将儿子的创业基金延缓两年支出。

　　五、退休及资产传承规划上述投资规划已将退休后资金需求考虑在内，如能按计划持续进行投资积累，卓先生夫妇可如期退休，享受财务无忧的晚年生活。因积累了较多家庭资产，为使家庭资产能够按照卓先生的意愿顺利传承，建议在退休前后进行合理安排。

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