2015全球移动互联网大会 唐军：社交金融未来是千亿美金级生态平台

4月29日下午，2015全球移动互联网大会的重头戏之一移动金融峰会举行。顶级互联网金融企业领袖、专家学者围绕移动支付、市场、世界、创新融合4大议题交流。团贷网——你我金融创始人兼CEO唐军，作为演讲嘉宾在现场分享了全新的移动社交众保金融模式，并介绍了其拳头产品“你我金融”。

在演讲中，他表示目前P2P并非传统金融的重大创新，只是小微借贷的网络化而已。而植入社交属性的“你我金融”将能改变这个现状，将传统的P2P转化为一个C2C平台，每个人都能够拥有属于自己的金融公司，从而将风险碎片化，完成去担保化。同时，他对这种模式非常乐观，认为社交金融将能成为一家千亿美金级的生态平台。

以下为唐军的演讲全文：

亲爱的各位朋友大家下午好。刚刚美女主持人把另外一名美女嘉宾的性别给搞错了，所以线上还是不能解决所有问题。无论大数据有多发达，互联网金融跟移动金融通过大数据只能解决一部分问题，因为大数据的维度太大，我们的P2P、芝麻信用以及淘宝大数据掌握的是人们的生活习惯、行为，代表的是过去，但是推测的却是未来，我们试想，未来90后、00后甚至10后，他们的思想行为是天马行空的，是反叛的。所以我们没办法每天从早到晚都去把握这些用户的习惯，在这方面大数据是失效的。

目前整个行业，P2P都在谈创新。但作为P2P的从业者，我认为P2P到今天为止并不是大的创新。我们的团贷网也是P2P，经过几年发展，到今天为止，整个交易量突破57亿，贷款余额超20亿，但它仍然跟其它P2P一样，只是线下小微贷款的网络化，并不算是大的创新。它的风险属性还是很大很高的，无论是依赖于第三方担保公司还是第三方小贷公司，今天中国很多有关于担保公司的负面信息和报道，为什么会有那么多倒闭和跑路的?

原因在于模式的根本，担保公司不应该太大，只有小而美的担保公司才是靠谱的，所以，基于此我们研发了一款全新的基于社交的众保移动金融产品“你我金融”，这在国内是唯一的。什么是“你我金融”？我们让每个人都可以成为一个担保公司，一个属于个人自己的银行。我们将传统B2B、B2C或P2P的模式转变成为一个C2C的个人平台。现场已经有人安装了“你我金融”的APP，你如果应急想申请借款，在获得授信额度之后发布申请借款，你周围的人就可以跟滴滴打车的司机一样抢单，然后跟你联系尽调。

那么多P2P知道风险所在，为什么用户不愿意承担风险？P2P无法去担保化？现在人们去银行或P2P理财是一种刚性兑付，属保本型理财，谁也不愿意承担风险。原因在哪里？因为我们没有参与，投资者只看到平台上有标的，但由于信息不够透明准确，所以不知道把钱借给了谁。同样，在参与的情况下把钱借给别人也需要保本。你我金融如何让大家参与进来呢？你我金融的每一笔借款都由多个人进行担保。当借款人发布借款申请后，周围的尽调人会联系借款人并进行尽职调查，如果符合条件会为借款人进行担保借款金额的20%，另外80%会由平台用户分散担保。

你我金融除借贷的关系和属性外，还有一个很简单的功能。比如在我们会场或偏远的农村，很多人需要现金，但因为找不带ATM机或排队问题取款非常麻烦，如果正好周围的人有这笔钱，就可以通过你我金融借给对方。这就完成了移动ATM、移动担保和货币交换的过程。说到这里，那我们为什么非要去银行借钱呢？如果每个人都有信用，周围的人足够信任你，就可以把钱借给你。我们的一个用户从广州坐火车到北京，一路测试你我金融APP使用情况，发现按每百公里计算都有使用这款APP进行借款和尽调。

目前因为贷款不能标准化，很多人不懂如何去获得消费贷款。举个例子，以前的一些借款者，他们会去典当行进行黄金抵押、手机抵押、民品抵押等等的一些抵押借款，应急性借款。而有了移动社交金融以后，我们就不需要了，可能你在逛超市或者大型CBD的时候，你碰到周大福、周六福这些珠宝店就可以实现借款，因为如果我是珠宝店里的一个员工，在下载了你我金融App以后，看到你的一笔借款，你就可以直接把你的抵押物，比如黄金、项链或者首饰品给我，我在店里有仪器，立马就可以帮你鉴定和测量，如果没有问题，我立马就可以给你尽调、审批了，你也就可以获得借款了，最快能做到实时到账。要知道全国那么多的典当行，他们的店面成本是高达几十亿的，是浪费的，因为有了移动社交金融以后，每个人身边都可以借到钱，而且特别的方便，效率很高。换句话说，每个在珠宝店的员工他们自发的行为就可能把民品典当行取代了。而对这些人来说，他们不仅每月可能获得额外的几千块的收入，同时是零风险的，就像滴滴专车的司机一样，以前他们是“黑车”，现在有了平台，他们就成了正规军。这种兼职创业，有了移动社交金融，就变得非常方便，门槛很低。

你我金融的每一笔借款和担保在形成以后，会立刻有一个跟微信类似的群，在里面个人角色是借款人、担保人、投资人或催收人，都很清楚。未来个人或将成为四者一体的角色。

之前与一个银行经理聊天时，他讲到，银行的坏账率特别高，尤其是5万元以下金额，如果让银行催收员上门催收是一件不可能完成的事情，因为没有那么多的精力。他们只能采用传统的纸媒发布信息，这就浪费了大量的资金和时间。而在你我金融上面，我们有一个催收员的角色，每一个城市都会有。我们会将银行逾期者的信息发送给当地的催收员，由他们来催收，这样就可以帮助银行提升效率。你我金融里的每个角色都有其独特的功能，他们的闲散资金和业余时间都动起来了。

我们通过对微信和来往的研究，觉得对于一款产品来说，社交属性是非常重要的，因此我们你我金融也加入了社交功能，包括群聊、红包、语音、图片等功能。你我金融是一款垂直的移动社交金融产品，垂直的C2C+O2O众保模式。目前我们通过短时间运营已经积累了几万名用户，每天的成交也有百余笔。我们认为你我金融的模式是P2P模式的春天，它可以叫社交金融，也可以叫P2P。P2P承担那么大的风险却只是赚取一点服务费，是不值得的。通过你我金融，每个人将来都可以是一个类P2P的老板，只要足够有信用，是你我金融的担保人或尽调人，就会有很多借款人请你为其进行担保，那其实就是一个小型的担保公司。微信是目前社交最有力的产品，通过借鉴他们，达到我们垂直社交的目标，按照刚才融360叶总（叶大清）的说法，这很有可能诞生一个千亿美金级的生态平台。

（现场观众在聆听演讲的同时，下载使用）

后记：

也许社交金融的概念过于吸引人，在演讲结束后，除了全场的热烈掌声外，唐军收到各家媒体的采访要求，希望进一步了解你我金融。

在央视的采访中，唐军与记者共同探讨了目前的P2P现状，表示随着监管政策逐渐明朗未来一年行业将是危机与春天共存，同时他还表示集团逐渐在转型，在保持原有团贷网成熟的产品线上，要做好你我金融这款移动产品，完成他关于社交金融的构想。