事业单位准妈妈家庭年收入50万如何做好资产配置

　　事业单位准妈妈家庭年收入50万如何做好资产配置？张女士家是马上要晋升宝妈的幸福准三口之家，在二线城市事业单位，工作稳定。夫妻二人年收入共50万，稳定但上升空间不大。小两口每月餐饮、超市支出约4500元;交通费每月1000元;水电物业等支出每月1000元;还有3100元的房贷月供。每年家庭需要花费3万左右的旅游度假费用，2万人情来往花费，和3万购物娱乐支出。夫妻二人均配置了商业保险，每人每年保费12500元。

　　目前有一套带车位的自住房，市价约330万;私家车一辆;单位分的小户型小产权房一套，大约80万;此外，还有一些金融资产，其中有：10万货币基金，50万互联网理财产品和银行理财，3.4万基金定投，还有10万元的股票。自住房贷款50万，每月还款3100元，已经还了4年;车库贷款剩余51000元，车贷还剩余25000元。年底就能还完。

50万如何理财

　　【理财目标】

　　1、优化现有收支和投资，

　　2、如果现有住房的学区不理想，希望在6年内买一套市价500-600万元的学区房。

　　3、优化自己和老公的保险配置，还想为宝宝配置一些保险。

　　1、结余率和负债率良好，但资产结构需调整

　　张女士家的结余率高达59.37%，非常健康。消费也较为稳定，建议可以坚持记账，从中找出一些可减免的不必要开支，进一步优化。负债率仅有8.84%，除房贷外，车位贷款和车贷都将在今年还清，总体上看家庭债务负担较轻。不过，张女士的投资结构有一些可以改进的地方。

　　首先，货币基金投资比例可降低。货基具有高流动性，一般用于存放紧急备用金或平时会用到的开销。根据家庭收支情况，分析认为张女士只需准备5万左右紧急备用金即可。剩余闲钱完全可以投资到期限较长的固定收益理财产品中，比如一年期的攒钱助手，这样一来，年化收益能比货基将近高出一倍。其次，根据自己的资金使用情况，适当增加一年期产品的比例。根据张女士自己描述，目前所持有的互联网理财产品和银行理财的期限大都在1年以内，收益率只有7%。但毕竟期限越长，对应年化收益越高。而且在紧急备用金完备的情况下，不用过分担心资金周转问题。所以规划君建议适当增加一年期产品的比例。最后，针对风险投资这块，规划君建议，要认清自己的风险承受能力，并及时止盈止损。当前张女士股票亏损30%，如果对这些股票的后市没有太大把握，是时候止损了，撤出来的资金可以用于基金定投。据张女士自己说，她定投了两只混基一只指基，月投额2000元，目前已经有6%的回报率了。可见基金定投是种不错的风险投资方式，不妨弃股投基。

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　　2、优化投资组合，成功置换学区房

　　目前张女士有两套房，不过学区的好坏还不一定。考虑到孩子上学问题，张女士想的是如果现有学区不行，就把那套小产权房子给卖了，再加钱换一套五六百万的学区房。

　　由于张女士已有房，再次购买就算作二套，首付比例约7成，也就是400万左右。刨去卖出小产权房得到的80万，首付缺口还有320万。全家每年结余资金约32万元，假设家庭投资的年化收益能够达到10%，6年后，本息将达到近247万。再加上目前家庭已有的70多万金融资产，通过优化投资结构，同样按年化10%的收益计算，6年后本息一共是124万。也就是说，6年后张女士一家的理财本息共计约371万元>首付所需320万元，故置换学区房是完全可行的。

　　鉴于宝宝即将出生，并且夫妻二人的收入上升空间不大，家庭资产配置应以稳健为主。建议以70%固定收益投资+30%风险投资的组合进行配比，固收投资产品以互联网理财+银行理财为主，这部分收益保证在年化8%以上;风险投资产品以基金定投为主，通过对优质基金的按月定投，预计年化收益可以达到15%左右。此外，需要补充说明一点，在买二套房前最好把已有贷款提前还清，以免对公积金贷款获批和商贷利率造成影响。

　　3、保险的选择上，需注意性价比

　　张女士一家非常注重家庭保障，夫妻双方均配置了10万保额的交通类意外险，30万保额的重疾、防癌、以及寿险，年缴保费1.25万/人，共计占家庭年收入的5%，是合理的。如果防癌险是单独购买的，必要性不大，毕竟二人还年轻，而防癌险的适用群体一般是中老年人，可以考虑精简。但如果是保险组合中自带的，则根据具体情况来定夺。

　　至于即将出生的宝宝，可以优先考虑给他配置少儿综合意外险和少儿定期重疾险，规划君给出一份具体配置建议，供参考↓

　　意外险：华泰综合意外险，每年只需50元就能获得10万保额;

　　重疾险：慧馨安少儿定期重疾险，50万保额，保障30年，20年缴费期，0-3周岁的孩子每年只要500元左右。

　　其实对于张女士这种收入和工作都很稳定的家庭来说，好好投资理财就更加重要了。既然工资收入的涨幅空间有限，唯有通过投资的复利效应，才能实现资产的指数级增长。