商业银行介入p2p网贷法律现象分析
近年来p2p网贷平台发展是有目共睹，这也危极到了银行贷款的事宜。现在慢慢的银行也开始介入了p2p网贷的法律和规章，商业银行参于期中是有它的必要性的。从商业参于p2p网贷行业能说明什么问题呢？
首先，是商业银行参与P2P网贷业务的情况。
这几年P2P行业发展的非常迅猛。确实这个行业整个发展非常繁荣，也得到了国家对这个行业发展的战略层面的肯定。但与此同时，也面临一些风险。刚才很多专家都提到，这几年出现了一些网贷平台跑路，非法集资的现象，很长时间还存在着“三无”现象，即：无准入门槛，无行业标准，无监管机构。所以整个社会各界，对P2P这个行业的发展存在了一些担忧。
但这两年出现了一个新的现象，传统金融机构，比如说商业银行，他们介入到这样一个领域，我们看媒体报道他们说是“正规军”介入，其实起到了一个稳定剂的作用。对P2P网贷这样一个行业，有利于它健康稳定的发展。这个现象的代表，一个是平安集集团陆金所，另外是一个招商银行和其他机构合作做的小企业E家投融资平台。
我个人了解到现在有8家有银行背景，或者金控背景的P2P平台。这里我列了一下，包括国开的金开贷和开鑫贷，民生银行的民生易贷、包商银行的小马bank、兰州银行的e融e贷、平安集团的陆金所、江苏银行融E信和银票宝、招商银行的小企业E家。
第二个方面是，商业银行介入P2P的必要性及法律上的可行性。
也就是向大家汇报一下，商业银行为什么参与这一块?它的必要性何在?法律上有没有合理性的基础?首先从必要性来看，也可以分两方面。一方面从社会效应和金融市场秩序的角度来看。当然它的意义包括践行普惠金融探索，同时由于传统商业银行强大的风险控制经验和专业能力，所以它的介入我们认为有利于促进P2P行业健康稳定的发展。另外一方面是从商业银行自身的发展来看，它也有相应的积极意义，比如说近年监管对商业银行的资本约束逐渐加强，在这样一个情况下，商业银行积极发展低资本甚至无资本消耗业务，就成了一个方向，这样可以实现商业银行轻型化的转型。并且有利于商业银行介入互联网金融的主战场，开发新的业务领域。
从法律的可行性方面有四方面，其实刚才吴(景丽)法官也提到，一个是民间借贷这样一个基础法律关系，在一定条件下得到认可。第二方面因为P2P网贷平台实际上是一个居间的法律关系，而信贷居间业务在当前法规监管环境下，并不是一个特许经营的业务。第三方面是从商业银行法和商业银行的经营范围来讲，是可以找到一定的开展业务的基础。比如说商业银行经营范围一般都包括资信调查、咨询、见证等业务种类。商业银行可以现有经营范围为基础，以现有业务品种为依托，以适当方式介入P2P网贷业务。最后一个是现在P2P业务确定由银监会监管，银监会从功能监管的角度，会统筹考虑商业银行的监管和P2P业务的监管，从而提供一个监管的可行性的契机。
