有房有车年收入40万的小夫妻如何理财
2017-09-13 10:29:42
有房有车年收入40万的小夫妻如何理财?豆豆是89年的小姐姐一枚,今年年底打算结婚。收入方面,自己每月工资5200元,十三薪制,每年大概能涨500块月薪;男友每月工资22000元,十五薪制。支出方面,自己和男友各有一辆车,每辆车每月花费1000元;日常开销,两人每月共2500元;男友有两套房,均有房贷,月供7000元;另外,男友每月要给老家2000元赡养费;豆豆自己每年还有旅行开支,大约7000元;保险开支上,豆豆给自己买了平安福重疾险,年缴保费7000元。
资产负债方面,有两辆车,共30万左右;男友名下有两套房,市值约256万,房贷总额140万左右,豆豆家也有三套房,不过都在她父母名下,咱们暂且不算做小两口的资产;豆豆有20万积蓄,分别存放在银行定期存款、银行理财产品、攒钱助手和余额宝中,男友有40万存款,全部存在银行。
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理财建议
1、现金存款不必多,留出3-6个月的支出足矣
豆豆和男友每月开支为13500元,也就是说,留出5-6万流动资金作为紧急备用金即可。从豆豆小两口的资产分布上看,现在有40多万的现金存款,实在是太多了,这部分钱完全可以拿去做一些收益更高的投资。
至于紧急备用金,小编更推荐以货币基金的方式来存放,既能保证流动性,又可以获取高于银行存款的收益。另外,货基品种有很多种,而豆豆现在只有余额宝,在当前市场中,余额宝其实属于收益偏低的货币基金。
2、投资太保守,投资应多元化
目前豆豆和男友的投资中,除了一丢丢攒钱助手外,基本没别的,实在是太可惜了。据豆豆说,她俩之前尝试过股票和基金,都以亏损告终。但小编觉得,你们一定是没学会怎么投资风险产品。
小编的建议是,股票不参与也罢,的确风险太高。但基金完全可以以定投方式参与。选一只优质基金,其本身就是对股票风险的二次平滑,再加上定投的投资方式,更加能分摊成本、分散风险。需要注意的是,基金定投需要及时止盈,当达到你的预期收益可以先赎回,把既得收益落袋。
另外,豆豆和男友还应该加大固定收益产品的投资,比如团贷网WE计划,以此控制整体投资组合的风险,稳定资产配置的收益。
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3、孩子的教育金,稳健投资就能攒够
豆豆是稳健投资者,所以小编给出的建议是50%风险投资+50%固定收益投资。一般来说,家庭投资年化收益在10%-15%(这个收益率偏高,建议调整到8%-12%?)是比较容易达到的。按这个投资收益算,豆豆只需6年就可以实现本金翻倍。以稳健投资的方式来积累教育金,远比给孩子买教育险要划算。
4、生活富足,也别忘了保障
除社保外,还可以适当补充意外险和重疾险。豆豆现在已经给自己配置了30万保额的重疾险,这点非常好。小编建议还可以选择一款适合自己的意外险,一般意外险的年保费一两百块钱就可以获得充足的保障了,性价比很高。
另外,豆豆还应该给男友配置意外险+重疾险,从收入上看,男友是家庭经济主要来源,因此在保险方面就更加不能懈怠。
5、创业有风险,三思而后行
从账面上看,小两口的日子已经是很富足了。豆豆说自己的工作遇到了瓶颈,想创业是好的,但如果真的决定创业,意味着你要放弃稳定收入,并承担创业前期的亏损。相比之下,小编更建议你找出自己的发展掣肘所在,如果没有完备的创业企划,不要轻易放弃现有工作。
豆豆男友也是一个道理,现有工资已经属于地区中上水平,与其放弃所有去创业,不如好好想想如何升职加薪。毕竟两人即将结婚,还打算生二胎,稳定的收入对于你们来说就尤为重要了。
6、炒房的黄金时代已经过去
豆豆目前仍有买房投资的小想法,小编认为在当前市场环境下,不妥。现在早已不是十年前房子的那个“黄金时代”,再加上你们已经有5套房(包括豆豆爸妈的),实在没必要再加大房产投资的比例了。尤其是在三线城市,房子的升值空间更加有限,与其花钱买房花时间挑房,不如多花点心思学学怎么科学理财和优化资产配置。
最后,小编想说,豆豆的起点已经比很多人要高了,因此更应该最大化利用现有资产作为投资的原始资本,实现财富的保值增值,为小两口婚后乃至退休后的生活保驾护航。
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