怎么判断p2p网贷平台借款标的真实性

怎么判断p2p网贷平台借款标的真实性

2017-09-13 09:49:04

　　最近问题平台较多，所以部分投资人会在私下问，怎么判断p2p网贷平台借款标的真实性？对普通投资人来说，更多的是从网络上判断标的真实性。对资深一些的投资人或者机构，除了网上可以判断外，还可以去现场直接核实标的真实性。

P2P网贷标选择

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　　一、线上判断标的真实性
　　1、看借款项目信息披露
　　有业内人士在点评最近问题平台共性现象时，就提到这些问题平台信息披露都非常差，借款相关信息上马赛克打的几乎啥也看不见，对于这类借款项目，虽然我不能判断你是假标，但反过来想，我也不能判断你是真标啊？即使我不能判断出你是真标，那我为什么又会去投资你呢？所以真正用心运营的平台，还是要尽可能的多披露借款项目的信息。总体来说就是，披露越多的真实度越高。
　　2、相对于电子版资料，更喜欢最原始的审批资料
　　这一块前些年很多平台都喜欢上传最原始借款资料，但后来一流平台带头不披露最原始借款资料，改成全是电子版的后，披露原始第一线资料的平台就越来越少了。最开始那几年我们挑选平台时并没有第三方评级供参考，当时个人最简单的方法就是，平台借款人借款资料上面盖的大红章子或者手印多的，看起来就更真实。现在也还有部分平台在披露最原始的借款资料，但这类做法目前越来越少。
　　3、看是否有政府部门出具的凭证
　　公司级或者个人出具的评级造假成本低，但政府相关部门出具的凭证，造假成本要高些。比如借款人户口本、行驶证、房产证、车管所或者房管所出具的抵押凭证，保险公司担保函等等。现在很多政府部门出具的证件，都有二位条形码，造假难度很高，身份证就可以忽略了，因为个人身份证信息被泄露的是最多的，参考价值很有限。
　　4、接受独立第三方监督
　　一般来说，一家平台，如果有多家独立的机构或者第三方有去现场调研过的，项目真实的概率就高。很简单，第三方在做调研时，必查的内容就是核实项目真实性，如果平台项目大量造假，相对造假的这类平台也不会邀请第三方过去调研。另外一般获得过投资机构投资或者是风投投资的，标的真实度高的概率要大些，毕竟他们会真金白银的掏钱。
　　5、借款标的的审核流程
　　简单的说，就是审核借款人征信项目越多的，出现假标的概率越低，审核的信息越少的，越容易造假。如果平台风控审核不严格，不说平台造假，就那帮职业骗贷的人都能把平台搞垮。另外是否有多重审核机制，只要是人就会有失误，多一道审核，出错的概率就低得多。
　　6、看是否涉嫌自融
　　这一块的核实方法就是看借款人或者企业是否与平台的股东或者老板有关联，如果借款人是平台股东，或者借款企业的股东与平台股东有关联，这些都容易是自融。自融不仅有运营风险，比如前几年爆雷的非常有名气的盛融在线，而且还有政策风险。暂行办法明确要求不允许平台与借款企业有关联，比如15年的经侦雷，国湘资本，那个平台自融的情况就很明显。还有就是自融这一块，如果企业有值钱的抵押物，那么一般情况下都是优先会选择抵押给银行贷款，但企业又把已经抵押的资产拿到平台上抵押给投资人，这类跟假标也没啥区别。
　　7、有银行做资金存管
　　有银行存管的平台比没有银行存管的平台，标的真实度概率高，因为有存管的造假成本就要高一些，但也不能完全杜绝假标。
　　8、通过查看其它第三方的考察报告

　　这一块由于前些年爆雷平台比较多，而爆雷的平台中有一部分也曾邀请过知名第三方上门考察过，结果搞到后来，有些被雷的投资人听见考察报告就闻虎色变，反而成了负面的代名词。投资者在看其它第三方考察报告时，更多的是要看他们披露的实地图片内容，而不是他们主观性的评价。整个网贷的风险都是很高，比如不确定的政策风险，过度地带的催收风险，借款人实际借款资金成本超年化24%的风险，这些很多平台都涉及，又怎么能出现“平台安全性高”这类词眼呢？所以这类词最好慎用。对于考察报告应是多看客观性的凭证，少看主观性的评语。

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　　二、线下核实判断的方法
　　一般采用的方法就是随机抽查借款标的。主要内容如下。
　　1、核实线上的借款项目信息和线下查验的信息是否一致
　　一般情况下，线上披露的信息，线下的审核资料里面都会有。而且线下对借款人审核的资料要比线上披露的多的多。
　　2、打款凭证
　　这个主要是看钱是否是打到了借款人的账户上，如果是打到老板个人的账户上，而钱一直没打给真实的借款人，那这种是假标的概率就很大。但千万不要盲目认为有打款凭证的平台就一定安全，以前出问题的四达投资，每个借款标上也是披露有打款凭证的。另外就是看打款时间是否和发标时间很接近，如果很接近的真实度就高，如果是很久以前的打款凭证，那么还需要看是否是续借标或者是债权匹配的标，如果这两个都不是，那么就有理由怀疑标的真实性。但无论时间上有怎样的距离，一般都不会相差3年，因为网贷平台线下借款放款时，一般3年期限的就是很长的。只有极少数会出现5年甚至10年期限的借款。
　　3、现场核实资产或者借款人
　　车子的话如果是质押的情况，可以直接去车库查验；如果是抵押的情况，可以去后台GPS中心查询抵押车辆最近的运行轨迹。如果都查不到下落的，那肯定就是假标。房标的话也简单，最直接粗暴的就是上门做家访。信标的话，可以通过电话向借款人核实。其它类的资产比如厂房设备和白酒等，核实起来比较难，因为一是不好确定它数量的多少，另一个是无法核实抵押物是否已经抵押给他人。
　　还有其它一些核验标的真实性的方法，就不再一一举例，有兴趣的投资人可以参考大佛以前的文章，或者吸收本文观点后，完善总结成自己的理念。