上有老下有小的80后家庭应当怎样正确理财

上有老下有小的80后家庭应当怎样正确理财

2017-09-11 10:42:21

　　张女士，32岁，是一个孩子的母亲，现在某外企任部门主管，每月工资15000元，年终奖50000元，有社保、医保、意外险。丈夫李先生，34岁，在某国有企业任职，月工资8000元，年终奖20000元，单位提供社保，工作稳定。儿子李小宝今年5岁，明年准备上小学。小两口的父母均有退休金，但退休金较少，需要每月补贴。那么像张女士这样上有老下有小的80后家庭，应当怎样正确理财呢？

80后家庭理财

80后家庭理财

　　资产状况
　　目前有银行理财50万，基金10万元，股票5万元，保险5万元，活期存款29万元备用；家中购买住房两套，一套闲置、一套自住；购买汽车一台；银行房屋按揭贷款60万元。家庭每月支出8500元，每年有一次家庭旅游，花费大概3万元。
　　理财需求
　　1、让资产保值、增值；
　　2、为孩子准备教育金；

　　3、为退休后养老早做准备；

80后家庭理财

　　理财建议：
　　现有资产保值增值
　　1、留存6-9个月的基本生活费以备不时之需。建议张女士29万元的活期存款中，留存5-8万元左右备用金，备用金可购买银行开放式理财产品或货币基金，剩余的活期存款可以进行其他产品投资。
　　2、银行理财产品或分红型保险产品做为短期投资工具，建议张女士在原有的50万元银行理财产品的基础上，再追加分红型保险产品10万元。
　　3、基金和p2p产品，建议张女士做为中长期投资产品，由于张女士平时生活较忙，缺乏金融产品投资经验，建议张女士追加8万元进行基金产品投资，原有的5万元股票换成像团贷网这样安全可靠的平台的p2p产品。这样可以在保证大部分本金安全的前提下，分享资本市场的成长性收益，从而弥补收益上的不足，抵御通货膨胀。
　　4、张女士夫妇目前均有五险一金，社保齐全，还有为儿子购买的5元的5年期交的定期寿险，除此之外，再无任何其他商业保险。建议张女士要分配4万元左右为自己和丈夫购买保险产品；范围覆盖寿险、医疗保险、重大疾病保险和意外险等，保额现值为400万元左右，为整个家庭打起保护伞，提供了充分的保障。
　　5、建议张女士将闲置的另一套房屋出租，按照目前西安的房价，每月可增加2000元房租收入。
　　孩子教育金准备
　　6、张女士的孩子李小宝明年起上小学，按目前的教育支出，小学六年学费共计3万元，初中三年学费共计2万元，高中三年学费共计3万元，大学四年学费共计5万元，研究生三年学费共计6万元。张女士考虑为李小宝准备初中赞助费10万元，综合计算李小宝的基础教育费共计29万元。按6年后初中、12年后大学计算终值分别是是
　　建议张女士可以通过基金定投和购买教育保险产品为孩子准备教育金。假设定投年收益率8%，万能账户每年最低3.5%，每月定投2000元或每年购买12000元教育保险（万能账户）。
　　养老规划
　　7、假设张女士夫妻30年后退休，退休后还将生活25年，如果维持目前的生活质量，每月需要支出6000元，假设通货膨胀率保持在3.5%左右的水平，张女士退休后的生活费用将为每月16800元左右。张女士夫妻退休后每月可以领取社保共计7800元左右金额，则每个月的资金缺口为9000元，那么25年资金总缺口270万元左右。建议张女士通过股票型基金定投或购买商业养老保险产品。以基金定投为例，假设每年收益率8%，30年后达到270万元的收入，现在每月需要定投900元，满足张女士养老规划需求。
　　类似张女生一样正处于家庭成长期的80后，普遍存在赡养父母，子女教育，养老储备以及现有资产保值增值问题的理财需求。