三口之家年收入20万怎么解决负债过高问题

三口之家年收入20万怎么解决负债过高问题

2017-08-18 10:11:24

　　黄先生今年35岁，在一家民营企业担任小组长，每月到手薪资1万；妻子则从事行政方面的工作，每月到手薪资7000元。两人均有年终奖，家庭年收入在20万左右。夫妻俩有一个3岁的儿子，但随着孩子的长大，买进家的东西越来越多，家里的空间也变得越来越局促，所以夫妻俩一直寻思着要找人重新给房子装修一下，专门留一部分空间给儿子用。那么像黄先生这样的三口之家，年收入20万怎么解决负债过高问题呢？

三口之家理财

三口之家理财

　　让黄先生比较纠结的是钱的问题，因为装修需要不少钱，而夫妻俩目前存款在15万左右，一旦用于装修，肯定所剩无几，都不够家庭用来应急的。如果贷款装修，那家庭负债就会变得更多，而原因就在于现在所居住的这套房是夫妻俩结婚时买的，每月需还房贷7200元左右。而家里的车也是去年贷款买的，还款期限是3年，每月车贷在2600元左右。
　　家庭每月光还贷款就要还不少，再加上正常的消费开支，月结余是所剩无几。如果此时再来个装修贷，那生活就会变得非常“紧巴巴”了。正因如此，两人至今未决定到底要不要装修，同时也想早点还清已有的负债。经过再三考虑后，他们向理财师咨询。
　　家庭财务分析
　　负债收入比率=（7200+2600）*12/220000=53.45%。

　　负债收入比率的临界值为40%。如果在临界值以下说明家庭短期偿债能力可以得到保证，财务状况没什么问题。但如果超过，则说明家庭负债比例过高，超过了承受能力。

三口之家理财

三口之家理财

　　家庭理财计划
　　1、暂缓家庭装修计划
　　正如前文提及的，黄先生的家庭负债已经超过了临界值，此时再贷款装修房子，无疑是“雪上加霜”。
　　建议黄先生暂缓家庭装修计划，并养成记账、储蓄等习惯，争取积累更多资金，等资金足够充裕时再将装修计划提上日程。如果觉得家庭空间小，两人可以给家来一次彻底的大扫除，将不要的东西都扔掉，腾出更多空间来。
　　2、车贷应尽早还
　　负债也分良性负债和不良负债，在黄先生家庭已有的负债中，车贷就属于不良不负债。车本来就属于消耗品，在黄先生家庭为汽车贷款支付每年6%利息的同时，车却正在以每年15%的速度贬值，利息付得越多就越不划算。理财师建议夫妇俩一旦有了更多的闲置资金时，应尽早将车贷还掉。
　　3、给闲置资金找“生钱”渠道
　　黄先生和太太不动用已有的15万进行装修，也是考虑到了家庭应急问题，这个想法是没错的。但这些钱如果只放在银行，不仅得不到增值，反而还会缩水。所以，一定要给闲置资金寻找“生钱”的渠道，比如配置些比较稳健的固定收益类产品，像团贷网的p2p产品等，不仅能均衡风险，还能获取不错的收益；对于平时的月结余，也可取少量资金进行基金定投，长期坚持下去，同样能获得不错的收益。
　　总而言之，有多少能力办多少事。同样，有多少钱也办多少事，如果经常通过负债来办事，最后反而会让自己承担越来越大的经济压力。黄先生家庭只要找到合适的“生钱”渠道，不仅可以更快实现财富积累，还能降低家庭负债比例并早日对房子进行装修。