个人应做好理财规划，挑选个人理财产品

过去的两年，人们已习惯了恼人的“负利率”，钱放在银行里越存越少，不得已想尽各种办法理财，拼命与飞涨的CPI赛跑。如今，“负利率”突然转正，不少人甚至产生了一种陌生感，“正利率”对市民投资理财将产生怎样的影响，理财该如何调整方向呢？

正利率难唤回储蓄意愿

CPI涨幅3.2%，一年期定存3.5%，这意味着负利率时代结束，在银行存款终于划算了，这种情况下，居民储蓄意愿是否回升，商业银行会迎来存款潮吗？记者调查发现，“正利率”乍现，市民的存款意愿并不强烈。

“存款收益率太低，实际意义不大”，市民就对储蓄存款持观望态度。他们说，比如，现在100元钱可以买一袋大米，按照目前的CPI涨幅计算，一年后一袋大米价格将达到103.2元，如果把钱放在银行里，一年后本息共计103.5元。

“比较下来，把钱放在银行里，并没有带来购买力的提升，存款只能保证财富不缩水，并没有带来更多的收益”。这也是很多市民不打算增加存款的原因。

“负利率只是暂时转正，未来几个月的走势还不好确定，并没有多少指导作用”。与存款相比，现在投资的渠道比较多，如买理财、炒股票、投资贵金属等等，这些产品的收益水平远高于储蓄存款，这是他对存款不“感冒”的原因。

市民的态度，符合一些财经人士预测。一部分小微储户选择储蓄的可能性多一些，资金量稍微大一些的目前有很多投资的渠道，除了股市以外，理财、信托等许多产品有时候会给出高于一年期定期存款3.5以上收益的回报，所以很多中户、大户还是可以继续选择其他的投资品种。

长期存款未必划算

虽然居民储蓄意愿并不强烈，不过，也有一些稳健型家庭，尤其是中老年人开始考虑增加存款在家庭资产配置中的占比。“CPI回落，未来有降息的可能，我打算把部分存款转成中长期”，有市民这样打算。

预期到了降息的可能性，趁着利率还在高点时长期存款，避免未来遭遇利息损失。对于“存款转作长期”想法，在一些专家眼中或许未必划算。

一些经济学家预期，今年虽然是艰难的一年，但是经济周期会随后转变。经济政策将再次调整，利率也有重新上调的可能。如果此时将所有的资金都变成了定期存款，尤其是长期的定期存款，并不划算。存款是必要的，但是要考虑家庭资金的流动情况，并以此来选择定期存款的期限，提高资金的灵活性。

理财人士以5万元存款为例说明：对于经常有资金需求的家庭，可以考虑“定期+活期”的搭配，2万元存活期，3万元分成三份存定期，分别存1、2、3年期，到期的1万再存为3年，这样一来，每个存单都是3年期，可以获得更高的利息收益。

如果资金不急用，可以把存款分作三份，其中1万元1年期，2万元2年期，2万元3年期。这样当存款到期后，可以根据当时市场利率情况和预期，再重新选择存款期限。

目前，各家银行推出五花八门的理财产品让很多市民感到困扰。其实，理财产品的挑选只要抓住以下三个要点就能按需实现精准理财了。

理财规划是指运用科学的方法和特定的程序为客户制定切合实际、具有可操作性的包括现金规划、消费支出规划、教育规划风险管理与保险规划、税收筹划、投资规划、退休养老规划、财产分配与传承规划等某方面或者综合性的方案，使客户不断提高生活品质，最终达到终生的财务安全、自主和自由的过程。

首要关注产品风险类型。收益和风险是相匹配的，为此，市民在购买理财产品时要了解自身的风险承受能力和理财产品的风险类型是否匹配。金融机构在出售理财产品时会提供一份风险测评问卷，市民应认真填写并根据测评结果了解自身风险承受能力。

其次要关注产品灵活性。灵活性主要体现在投资期限和赎回速度两个方面。目前较多银行推出的理财产品投资期限大致可分为几类，一类是短期周期性理财产品，如农行的安心快线系列理财产品分为一天期和一周期，产品固定、按时发售且灵活度较高适合短期投资需求的客户；一类是中短期理财产品，如农行的安心得利系列理财产品，期限从2至365天不等。赎回速度主要分为投资期间不可赎回、投资期间可赎回及赎回当天到账和赎回非当日到账等情况。

最后才是考虑产品的实际收益。产品收益和产品的期限、投资方向（风险度）有着密切的关系，市民在选择好产品风险类型及期限后，再比较产品的收益率，收益高的产品则为首选。同时，客户在了解收益时必须询问理财产品所产生的部分费用，并剔除费用才是实际投资所得，防止被虚高的回报率所误导。

理财规划是为您/您的家庭建立一个独立、安全、自由的财务生活体系，以实现个人人生/家庭各阶段的目标和梦想，早日达到财务自由境界的过程！合理的安排置业和管理债务，保持资产的流动性和扩大投资，其投资组合中流动性较好的存款货币基金的比重可以高一些，投资股票等高风险资产的比重应逐步降低。