p2p网络借贷发展现状

　　p2p网络借贷发展现状是怎样的？对我国来说，P2P网络借贷属于舶来品。2007年，参照欧美国家P2P借贷模式，P2P网贷开始在我国兴起。自2007年我国诞生了第一家P2P网络借贷平台拍拍贷，众多平台不断涌现，据网贷之家统计，截止到2014年年底，全国共有1575家网络借贷平台。

p2p网络借贷发展现状

　　我国p2p网络借贷平台的运营模式
　　1）无垫付模式
　　该模式是指P2P网络借贷平台对借出人的本金不承诺保障。当借款人未按照约定还本付息时，投资人需要自己承担本金可能损失的风险。这种模式对于出借人来说风险较高，而对于平台来说风险较小。由于平台只作为纯中介提供借贷信息，当借款人违约时不需向借出人提供垫付，所以借款人违约对平台影响很小，平台不易倒闭。这种模式具有P2P网络借贷的初始特征，和国外P2P网贷模式类似。平台的主要职责是对借款人进行信用评级和对借贷双方进行撮合。拍拍贷是这种模式的典型代表。虽然拍拍贷设立了风险准备金账户，但是它只对投资达到一定笔数且符合规定条件的投资人，当投资人的坏账总额超过收益总额时，拍拍贷才会对二者之间的差额进行垫付，而且以风险准备金的实存额度为限对投资人进行保障。拍拍贷的本金保障计划意在鼓励投资人分散投资来分散风险，目前网站公告该计划有效期到2015年6月30日。因为这种模式不会对每一笔逾期的借款垫付本金，所以依旧其划分为为无垫付模式。
　　（2）风险准备金模式
　　风险准备金模式是指P2P网络借贷平台建立一个风险准备金账户，账户的资金来源于但不限于平台的自有资金、向借款人收取的管理费、追讨回来的违约借贷资金、出借人收益的分成提取等。当借款人逾期展期或违约时，平台使用该账户里的资金来为投资者的本金先行垫付，平台保留向借款者追偿的权利。该账户向平台全部投资人提供保障。
　　风险准备金模式下，平台不用承担连带责任，发生倒闭的可能性较小，但是如果出现借款人大规模违约，风险准备金无法覆盖全部借款逾期额时，投资人的借出资金仍有潜在的损失风险。风险准备金的典型模式以人人贷为代表。
　　（3）担保模式
　　担保模式是P2P网络借贷平台为了降低投资人的风险提供的具有资金担保服务功能的借贷模式。若借款人违约，出借人可以从资金担保方获得本金垫付。该模式下平台或担保机构代替投资人承担了借款人违约风险，并没有真正的消除风险。根据担保资金的来源，可以将担保分为平台自身担保和第三方担保两种。平台自身担保是指用平台自有资金或者与平台高度关联的担保公司为投资人提供资金担保服务。第三方担保是由平台以外的第三方担保机构为出借人提供资金保障服务。合拍在线是一家典型的与第三方担保公司合作的P2P网贷平台，该平台同时还建立了风险准备金账户。