各种单身人士理财规划大全

　　社会生活越来越紧张，压力也很大，单身人士越来越多，那各年龄段的单身人士理财规划是怎样的？单身者做财务规划时应先从终点做起——立遗嘱、做好预先医疗指示、制订持久授权书、确保有足够的医药及长期护理保障。

　　单身确实有不少好处，无牵无挂，想做什么就做什么，喜欢什么时候度假就出发，不必配合孩子的学校假期，也无需在精神和金钱上为孩子的教育烦恼。但是当年华老去时，单身者就得面对无依无靠的处境。要避免老年时经济匮乏，就得趁早预备充足的退休金以及紧急备用金。

　　这些都是老生常谈，但单身者做起来并不容易。一个很大的原因是，这群人没有家庭方面的经济负担，因此容易随心所欲消费，严重的话还会构成挥霍，以致累积资产的速度缓慢。

　　其实，若按收入比例来说，单身者的生活开支其实要比两个人一起的开支还要高。

　　GYC财务咨询公司（GYC Financial Advisory）助理副总裁李昆运就说：“一个人生活并不代表生活费减半，不论是买房子或租房子，都少了一个人分摊，因此为退休所拨出的投资或储蓄就会比较少。”

　　单身者的理财规划还面对另一个挑战：一旦被裁退或失去工作能力，没有另一半可提供“后备”收入。

单身理财规划

　　单身理财应该做的三件事

　　一、及早规划

　　单身者在财务上只能靠自己，因此为突发状况做规划非常重要。单身者应及早规划，有纪律地通过投资和储蓄达到预设的退休目标，并且尽快累积一笔足够应付六至12个月开支的应急基金。

　　二、保障要到位

　　单身者应加强长期看护理及医药保险，以防累积的储蓄被相关开销侵蚀。乐龄健保（ElderShield）是最基本的长期护理保障，它的作用是取代生活费、看护费，但每月只有400元，而且一旦启动就只维持六年，因此有能力者应该提升。

　　单身者也要确保在一旦面对严重疾病和终身残障问题时有所保障，才能在万一失去工作能力时有足够的经济资源养活自己。

　　即使没有子女，多数人也会有父母亲需要照顾。尤其是人到中年，父母也迈入老年，万一发生不测，老人家的生活费要靠谁来买单？

　　按父母亲的年龄选购递减式定期保单（decreasing term），是单身者可考虑的较便宜选择。这类保单原本的作用是保障投保人一旦发生不测，家庭成员有能力继续支付房屋贷款；由于房贷负担每年会减少，因此这类保单的保额也会每年递减，保费因此相对便宜。

　　如果父母亲70岁了，假设他们每年的生活费是2万元，买份40万元的20年的递减式定期保险，保额每年递减5％，便可确保他们在90岁以前每年2万元的生活费都有着落。

　　三、善用税务减免优惠

　　有家庭或孩子的人可享有的估税扣税及税务回扣不少，尤其是女性，就连聘请女佣也可得到外籍女佣税估税扣税，扣来扣去以后，很多时候可以不必缴税。单身者就没有这些优惠，所以更加得充分利用各种税务减免计划，例如参与退休辅助计划（SRS）、填补公积金退休户头等。

　　中年恢复单身 规划须调整

　　如果早已决定当不婚族，可以提早开始做好单身退休规划。比较困难的是步入中年之后，骤然恢复单身，打乱了原本的规划，必须迅速作出调整。

　　李昆运提醒，有子女的人，恢复单身后的财务负担会变得非常沉重，若有必要应该设法寻求政府或其他援助计划的帮忙。

　　此外，“单亲家长的开支偶尔会超越收入，因此需要好好规划现金周转，并且为自己和子女购买医药保险，因为一个人的储蓄有限，需要限制住健康突然出现状况造成的财务负担。”

　　他建议恢复单身后，可从三方面重新检视理财规划：

　　一、支出——尤其要减少房屋方面的开支，如分期付款，以将更多资源转到退休储蓄；

　　二、保险——如果没有子女，可减少寿险部分、增加长期护理保障。如果有子女，就得增加对他们的保障；

　　三、退休后所需——之前两人一起储蓄，如今只剩下一份储蓄，因此可能需要调整预设的退休目标。

　　预先为终点做准备

　　死亡是无法预知的，财务顾问刘崇瑜建议单身者在做财务规划时先从终点做起。

　　他指出，单身者也要立遗嘱，而且单身者的遗嘱未必就比较简单。

　　单身者可能也有伴侣、父母，甚至是宠物需要照顾，一旦离世，他／它们的利益是否得到照顾？如果没有遗嘱，遗产就得照无遗嘱遗产继承法令来分配，这些条文无法灵活调整，不会依据个别情况酌情处理，遗产可能落入一些并不是你的理想继承人的口袋里，你的伴侣、宠物可能无法得到照顾。

　　由于遗嘱在执行的时候，必须经过繁杂的法律程序，刘崇瑜建议单身者考虑成立生前信托（Living Trust），让遗产可更迅速到受益人手中，尤其是如果父母亲依靠你所提供的生活费。

　　处理了身后的问题，还要处理生前的问题。除了长期护理和医药保障，没有子嗣的单身者应该做好预先医疗指示（Advance Medical Directive，简称AMD），并制订持久授权书（Lasting Power of Attorney，简称LPA），授权所信任的人在自己丧失心智能力时帮助处理生活与财务问题。

      此篇文章介绍了不同年龄段的单身人士、不同单身情况理财规划，相信对于各种单身人士理财会有很大帮助，单身不容易啊，还是找个伴好，还可以帮着一起理财！