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有50万想生二胎怎么理财

2016-10-12 09:59:33

  有50万想生二胎怎么理财?2016年1月1日起,全面二孩正式放开。这让朱磊很是心动,他希望再添一个儿子,凑成好字。踩着70后尾巴的朱磊,风险偏好低,没有负债,经济条件尚可,为了储备教育金,他希望把家庭资产升级,重新配置下。那么,有50万想生二胎怎么理财?

  朱磊1978年出生,结婚已经7年,有一个6岁的女儿,目前在上学。妻子和他同岁,是高中同学,两人均是国企单位有编制的正式人员,家庭年收入50万元(税前)。他们在北京有房有车,并已提前还清贷款,目前房产市值500万元,轿车折旧为8万元。

  支出方面,朱磊一家养车一个月1500元,孩子培训费一个月1000元,衣食等生活开销一个月6000元。

  家庭资产方面,朱磊2013年购买了3年期的国债20万元,2015年4月购买了1年期的银行理财产品20万元,活期存款5万元。朱磊的风险偏好较低,除了预留基本的备用金,他其余的存款都用来提前还房贷,再选择购买银行理财产品。

  由于双方父母年龄都大了,如果他们要二孩的话,就必须考虑请保姆带孩子,一个月至少要3000元。所以,为了孩子,他希望在自己有生之年,能够为孩子创造良好的生活、教育环境,而这些,都离不开钱。

 

二胎家庭50万怎么理财

 

二胎家庭50万怎么理财

 

  理财目标:

  1.提前做好教育费用储备

  2.家庭财富的低风险增值

  “朱先生可以将选择混合型+保本基金作为教育基金,预计平均每年的回报为4%~8%,建立一只70万元的基金,12年后基金的价值将会达到120万。”

  财务现状分析:

  朱磊家庭年收入50万元(税前),税后约40万余元,每月约3.4万元。目前每月固定支出合计8500元,每月结余为2.55万元。

  现有资产20万元国债,20万元银行理财,5万活期存款,有无贷款房产和汽车总价值508万元。

  朱先生的理财目标:

  1.提前做好教育费用储备

  朱先生的女儿6岁,正在上学,目前培训费一个月1000元,不排除上私立中学的可能,学费每年2万至20万不等。大学阶段国内公立大学学费较低,每年约5000~8000元,私立或三本大学学费稍高,每年约1万元,如果选择出国留学每年学费生活费会大幅提高至20万左右,以留学四年计所需留学经费现值为80万元。如果要二孩的话,除了前期每月请保姆的费用至少3000元以外,以上的教育培训支出均翻倍。因为子女教育金最没有时间弹性和费用弹性,也就是说到了孩子该上学的时候父母必须准备好应有的教育金,所以,在朱先生预留出来二孩儿的费用后,需要对子女教育金提早规划。

  朱先生的女儿到国外留学还有12年的时间,朱先生可以选择混合型+保本基金作为教育基金,预计平均每年的回报为4%~8%,如果暂时不考虑教育费增长率的话,那么需要建立一只70万元的基金,12年后基金的价值将会达到120万。

  朱先生也可以选择用“基金定投”的方式积累教育基金。一般来说,基金定投比较适合具有特定理财目标需要的父母(如子女教育基金、退休金计划)和刚离开学校进入社会的年轻人。

  对朱先生家庭来说,通过基金定投,可以使小钱变大钱,每月大概需要投资基金5000元,12年后也可以积累一笔价值120万元左右的教育基金。

  Tips:关于子女教育规划的注意事项

  (1)尽量提前规划,否则子女高等教育金支付期与退休金准备期高度重叠,为供子女上大学很可能牺牲退休生活质量;

  (2)要从宽规划教育金,特别是高等教育金,因为不同的学校之间学费标准有较大差异,父母无法掌控子女将来考上何种大学;

  (3)要配合保险规划:若发生保险事故,教育金准备来源中断,因此应根据教育金需求增加保险保额。

  2.家庭财富的低风险增值

  朱先生家工作收入稳定,储蓄率较高,具有较好的资产结构,基本可以用目前的储蓄和今后的储蓄来完成教育经费的积累,但是未来上有小下有老,想要良好的生活还需要加大风险类投资。另外,目前他们夫妇二人都没有购买保险,应当在保险方面尽早规划。

  为防范家庭收入中断的风险,首先要进行保险规划。朱先生夫妇没有买过商业保险,提高保险保障十分必要。

  子女教育金的准备是缺乏时间弹性的,12年后无论家庭情况如何,孩子的高等教育都不能耽误。因此建议夫妻两人购买保额为100万元左右的定期寿险,保障期限10年,防止因家庭意外变故而影响子女的高等教育。

  重大疾病附加住院医疗、意外险,保额40万元,保障期限20年。朱先生夫妇虽然还没有进入疾病高发期,应该提早预防,提早准备。可以考虑购买重大疾病和住院医疗险,重疾险保额每人20万左右。朱先生因为经常出差,应该投保意外险保额100万左右,以防万一发生意外,影响到家人的生活。

  以上两项保额相加为240万元,相当于家庭净资产的数额,与资金需求相关,每年的保费支出在2万元左右,折合每月1600元。

  在用现有资金进行投资前,首先必须充分考虑家庭的应急需要,建立家庭紧急备用金,一般来说,金额应为家庭3个月到半年的支出额,考虑到朱先生家的实际情况,可保留7万元作为紧急备用金,建议存在银行流动性和安全性高的现金管理产品中,一般年收益3%左右,高于活期利息,同时工作日赎回即时到账。

  家庭结余比例高于正常家庭的需求,说明客户控制支出能力不错,但是资产的增值能力较低,随着子女的成长以及考虑生二胎,家庭的支出可能会慢慢增加,考虑到家庭持有的国债年底到期,建议投资者换成平衡型的基金并适当追加投资额度,以获取稳健收益。

  朱先生的财务状况另外一个特点是没有负债,说明朱先生有一个非常稳健的财务结构,没有债务风险,但同时也显示出缺乏一定的灵活性,实际上可以适当地利用债务信用来发挥财务杠杆的效应。

  理财计划与对策:

  (1)预留备用金:一般准备月支出3~6个月即可,(1500+1000+6000)*6=51000元,刚好朱先生活期存款5万元,足以应付。但是考虑要二胎的话,需增加3000*6=18000元,这部分可以从每月工资结余部分截留。

  (2)子女教育规划:假如从女儿12岁、二胎10岁开始进行资金积累计划,选择定投混合型基金可以较好地发挥投资优势,年复合平均收益率可以达到8%。

  如果朱先生家庭每个月定期投资2173.31元,在6年后也就是女儿18岁上大学时积累20万元,基本能够满足在国内上大学的需求。二胎每个月定投1494元,在8年后二胎上大学也能筹集20万元,如果希望孩子出国留学则应加大投资额度。

  (3)家庭财富低风险增值:做好“现金”储备以及实现理财目标后,可以把每月的结余资金用来进行投资,每月投入固定的金额,选择适当的基金产品,也就是时下比较流行的基金定投。建议选择偏债型基金定投,同时,辅助选择指数型的基金,进行适当的风险分散。

  (4)健康是最大的财富:除了被动的保险之外,还要有主动的健康投入,比如健身、定期体检、产前营养咨询等。朱先生夫妇理财成功关键在于进取中求稳,提高资产收益,积累财富,只要目前的趋势持续下去,就可以实现理财目标。

  有50万想生二胎的家庭怎么理财,建议他们可以通过购买国债、银行理财产品以及银行待销售的投资型万能险等风险较低、回报率较有保障,但高于同期定期存款的产品。另外,鉴于朱先生风险偏好较低,可以适当按一定比例配置保本型基金,在安全稳健的前提下提高总资产的收益,分散风险。对于偏好低风险的投资者而言,家庭资产配置重在安全第一,收益第二。

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