P2P网贷平台合规面临什么考验
8月24日，银监会、工业和信息化部、公安部、国家互联网信息办公室联合发布《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》(下称“P2P网贷监管办法”)。业内人士表示，借款额度上限、银行资金存管、13条禁止行为、地方金融监管部门备案登记、申请电信业务经营许可等，或可成为网贷行业合规转型发展道路上的“拦路虎”。
难点：ICP、银行存管、借贷上限
P2P网贷平台
网贷监管办法规定，网络借贷信息中介机构完成地方金融监管部门备案登记后，应当按照通信主管部门的相关规定申请相应的电信业务经营许可。不过，网络借贷信息中介机构备案登记、评估分类等具体细则另行制定。目前，大部分平台正在推进备案登记和IPC经营许可证申请等工作。
“关于平台备案登记、申请电信业务经营许可等等，我们已经在有条不紊的推进中，预计按照目前进展能够在整改期内完成。此外，还需要政府将官部门加大协调沟通力度，我们将按照监管部门的要求，做好材料准备和相关申报工作。”相关负责人表示。
在盈灿咨询高级研究员张叶霞看来，平台备案登记、申请电信业务经营许可等并不难，监管部门会去协调，她告诉21世纪经济报道记者，网贷借款上限、银行资金存管才是业务限制和隐形门槛，才是真正的难点。
合规：整改转型压力巨大
目前，21世纪经济报道记者了解到，《网络借贷资金存管业务指引(征求意见稿)》也于8月初已下发至各银行，且银行已经反馈了意见。征求意见稿规定，存管银行应对客户资金履行监督责任，不应外包或由合作机构承担，不得委托网贷机构和第三方机构代开出借人和借款人交易结算资金账户。
“实际上，目前不少平台采用的是联合存管模式，即由银行负责资金存管和账户监管功能，第三方支付代开账户，担任技术辅助并提供资金结算服务，新规否定了银行与第三方机构联合存管的模式。这对诸多网贷平台的整个压力是巨大的。”行业研究员分析指出。
据盈灿咨询不完全统计，截至8月15日，与银行签订直接存管协议的平台有130家，其中上线直接存管系统的平台有39家;而与银行签订联合存管的平台有46家，其中上线联合存管系统的平台有24家，联合存管模式或面临整改。
数据显示，平台借款人人均待还金额20万以上的平台数量占比达到72.74%，人均待还金额在100万以上的为46.06%。截至7月底，企业借款人待还金额超过100万元的有2430个，人数占比达到了5.41%，待还金额占比达到了78.09%。可以看出企业借款人借款金额比较集中，5.41%的借款人占据了78.09%的待还金额。
此外，监管细则对借款上限的限制，预示着超九成P2P网贷平台面临业务调整。这对绝大多数网贷平台将是一个巨大的考验。
