如何分辨P2P小额信贷的风险

　　8月“限贷令”的出台让很多P2P网贷平台面临业务转型，P2P小额信贷、车贷、消费贷等成为大额平台的转型之路。今天，小编跟大家聊聊谈谈小额信贷的风险及如何分辨P2P小额信贷的风险等问题。
　　一、如何分辨信用风险
　　根据借款主体不同，信用风险分成个人信用风险和企业信用风险。在监管细则中也明确说明了，借款人、借款企业的单笔限额和总体限额。也就说，人是人，企业是企业。但是，借款主体不同，风险大小、爆发原因以及风控手段都不相同。如果借款人是个人借款的，那么借款人就是一个自然人。其实从本质上讲，人的风险要大过企业的风险。因为人心是不可能被猜透的。中国有句话叫：“人心险于山川。”如果不是人心险恶，也不会有这么多“老赖”出现。当然，这仅仅是一个方面。
　　引起信用风险的因素，主要是借款人本身的情况，比如：性别、年龄、健康状况、居住地环境等等。家庭情况，比如：婚姻状况、家庭和睦情况等。工作情况，也可以叫收入情况，比如说：干什么工作、每月挣多少钱等等。光这些相对主观的还不够，还要有一些信息参照，比如说：借款用途，是用于消费还是自身的经营周转。还款来源，这个不单单是每个月挣多少钱的问题，这个要看借款人海有没有其他收入，综合考虑。现在被叫停的“校园贷”，主要原因除了利息高以外，就是大学生没有相对固定的还款来源。都是学生，平时勤工俭学或者家里供养。没有自己独立的“挣钱”渠道和稳定的收入。信用记录，这也是重点参照，并能识别风险的重要组成部分。要想快速了解一个人，不仅仅要看他现在干了什么，还要知道他之前干了什么。信用记录就是一个很好的“历史证明”。如果说，信用记录上显示借款人“长期违约”或者“习惯性违约”。那么，借款主体的信用风险就完全暴露。因为您之前干了“不光彩”的事，现在就遭到了别人的“拒绝”。用业内的一句话说，这就是叫“坚壁清野、清扫外围。”

P2P小额信贷风险

　　对于借款主体是公司的借款人来讲，风险识别的着重点除了“基础资料”以外，还要重点了解公司的经营状况。要从借款企业需求规模上入手，就是想接你多少钱入手，纵向的分析。这个范围主要是小微企业、或者规模较大的个体工商户。这类借款主体比大型企业更容易成为“小额信贷”的客户。因为，小微企业自身资产实力有限，抵押、担保等借款等“反担保”手段不足。可以从小微企业的，财务状况入手，看看资金流水、主营业务收入能不能覆盖“信贷借款”。从行业前景、社会知名度等方面入手，看看小微企业能不能每月有足够的影响力来赚取更多的资金。这些可风控的目标，都是能引发“违约”的风险点。如果一个小微企业自身能力不强，收入、利润有限，甚至出现过偷逃税、或者拒不执行法院判决等现象。那么该企业的信誉度、还款能力以及企业本身，都到了“岌岌可危”的程度。
　　所以，通过分类我们不难发现，对于不同的借款主体，识别风险的着力点是不同的。对于借款人来说，还款意愿是最大的识别区。因为刚刚说过，人是最不确定的。也许这个借款人有钱，就是不还你，这不是还款能力的问题，这是信用问题、道德问题。行业内的老赖们，也不乏有这种现象存在。对于借款企业来说，除了还款意愿，重要的是还款能力，毕竟企业看得见、摸的着，生产、加工、销售都是有据可查。而且企业构成相对复杂，并不是一个人的利益，还有股东权益。也就是说企业借款并不是你一个人在战斗。在识别风险这个问题上，还请P2P行业的风控们，具体问题，具体分析。毕竟，风控是个谨慎而又复杂的工作，既有规划框架，又要落到实处。
　　说完如何分辨风险，如何调查可能会出现的“风险”。下面我们要说说这些“信用风险”是怎么形成的。
　　二、风险是如何“造成”的
　　首先是借款主体信用意识淡薄。 刚讲到，小额信贷的主要客户人群是借款人、小微企业或个体工商户。正因为他们规模较小，收入较低，所以资金使用或者收入分配上显得不那么有条理。这就造成了还款能力不足的情况。再有，此类的借款主体不经常从事“正规”的借贷，大部分都是借朋友、亲属或者周边的人。既然是熟人也好说话，晚个一天两天的无所谓。但是“正规”借贷不一样，需要签订双方或者三方借款协议，一切按照“协议”来执行。所以，通融几天、宽限几天的“毛病”，一直“惯着”借款人，造成了信用意识的淡薄，以及执行“协议”能力的下降。
　　其次，征信体系的不健全。 这里的不健全指的是共享信息的不健全。但凡和“借钱”沾边的企业，都应当介入征信系统。现在我们国家还不能将征信的信息完全的进行“无条件共享”。也就是说除了一行三会，有权力查，有权利改，其他的类金融机构或者民间资本企业，都不能自主查询借款人征信，更不能随便的修改征信。比如说：借款人A在银行借款10万，在P2P对接投资人借款1万。借款人还款的时候资金紧张了，借款人心里就想，这个银行得上征信，P2P不上。我先还银行，如果不还征信上有污点，不能“丢脸”。(还知道要脸)以后再贷可不好办了。P2P反正不上征信，得过且过吧。虽然这个例子是大多数“老赖”的想法。但是本人不得不说，P2P的钱，也是“大家”的钱，不能单纯的因为不上“征信”，就成为不还款的理由。但是，从另一个角度也反应出来，征信信息不共享，也是风险爆发的原因。
　　总之，小额信贷是未来p2p平台的主要发展方向之一，信贷项目也将成为越来越多投资用户的投资方向之一。了解信贷的风险才能够更好的预防，防患于未然。