P2P网贷市场竞争对手会有哪些？
P2P网贷平台的不断发展壮大，成功的引起投资者以及金融行业内的人士的注意！P2P网贷未来的竞争对手有哪些？直销银行和信用卡会不会成为P2P网贷的竞争对手？P2P网贷市场会呈现什么样的趋势发展？监管政策发布即将满一个月，在这一个月的时间里，各大媒体，各大平台大咖对整个《监管细则》解读的淋漓尽致。但是，我们好像忽略了一个身边的问题，那就是已经合规化的P2P怎么参与市场竞争？P2P的业务模式受到《监管细则》的“约束”，越来越统一化，一体化。如果没有“亮点”的存在，P2P网贷的竞争将变得更激烈。然而，这仅仅是P2P网贷的“内部”竞争。如果再加以传统金融进入P2P网贷市场，那么会不会导致“竞争”的加剧。在2016年8月25日。某银行的P2P理财APP正式上线，这会不会是在抢占地盘？会不会成为P2P网贷平台合规后的主要竞争对手？今天，我们就银行做P2P网贷能否和P2P形成竞争来分析一下。
P2P网贷市场
一、为什么P2P网贷的蛋糕谁都想吃？
之前也说过为什么银行会进入P2P市场的问题。而且，现在整个P2P市场中，也有“银行系”的影子。可是，“银行系P2P”经营和运营的并不好。换句话说就是：投资人并不买账。然而，这并没有阻止银行抢占P2P的蛋糕。监管细则发布后，很多银行也是蠢蠢欲动。这次可不是“银行系P2P”，而是直接的“银行控制”。那么这里面的原因究竟是什么呢？
1、营销成本低、获客迅速
不得不再一次提出，“互联网金融”的优势。依托互联网开展业务，几乎没有下线的“物理场所”，人员也相对较“少”。通过网络的推广宣传，能“精准”找到有“理财、借款”需求的人群。也可以是说是，客户“愿者上钩”。举个例子：网约车。之前在没有叫车软件的时候，老司机们基本上开着车，满马路上乱转。碰见招手停车的，才有“生意”。有的时候，甚至为了“抢生意”发生刮擦，或者客人要去的目的地太堵车，而“拒载”。有了叫车软件后，有需求的客户自然而然的就通过网络来发出自己的需求，老司机们根据自己的情况选择接或者不接。从而在一定程度上成为了“精准营销”。这样，对于老司机们来说，在路上瞎转的所耗费的精力、物力就相对减少。所以，以互联网为优势进行营销的优势就是速度快、成本低。尤其是做资金业务的，时间就是生命、时间就是金钱。
2、市场需求，大众认可
虽然，P2P网贷在“野蛮”生长那几年，出现了众多跑路事件，众多“违法犯罪”事件。但是根据目前的投资人“热情度”看，依然阻碍不了投资人投资P2P的脚步。其实，这就好比中国足球，我们天天骂国足不争气，丢我们中国人脸。但是，一有了国足比赛，早早的就等电视机前，给国足加油。起码本人就是这种心态，有的人说本人“犯贱”。其实这代表了一种“需求”。所谓的需求就是，爱它、恨它、但是离不开它。一旦你离不开了，那就是需求。（房价再贵，一旦刚需不还得买吗？）我们自己的国家队，不希望他好，还希望谁好？同样的道理，投资人参与到P2P理财中，不希望P2P好，还能希望股票好？所以，很多人都有投资需求。很多人都是为了来满足自己相对“廉价”的投资需求。股票、基金高攀不起，银行理财起点较高，我们投资个P2P，换取点“额外收入”，就这么简单，当个投资人真不容易。所以，当需求存在，市场相对较“不完善”的前提下，各路大咖，各路巨匠都蜂拥而至，抢占先机。在我们国家对“第一”、“实力强”、“名气大”有情有独钟的爱好。也就是说，我来抢地盘，我抢到第一，我实力强大，整个市场就都是我的。
3、便利化的条件
上面说的两种都是外部因素，也就是说市场环境导致。而便利化的条件是内部因素。是自己实力的体现。说句实话，任何一家P2P的运营都不是那么的容易。但从平台构建这个角度来说，就要付出很多的心血和汗水。一家P2P构思搭建一个平台，要从文字构架开始，程序构架嵌入。美工设计还要符合大众的消费心理，整个流程的梳理还要考整个公司前线、后线的相互衔接和配合。所以，做个P2P真的很不容易。尤其是，完全民营的P2P，在自身实力不足的情况下，在当时那个“监管不明确”的时代，就是摸着石头过河。但是，银行不一样啊，银行要人有人，要服务器有服务器，要什么有什么。本来就是干的“信贷市场”的传统业务，再弄个“P2P”，简直就是小菜一碟。很多银行的高管都有的都对此“不屑”，认为这是“大炮打蚊子”、“杀鸡焉用牛刀”？所以，各大银行在很早的时候就开始布局P2P业务，有的银行也搭建了“银行系P2P”。在现在监管细则完全落地，正式步入监管的时代，有着充分资源的银行，也会来“抢滩登陆”。
以上着三个原因，属于“看不见摸不着”的原因。也就是说从理论上，银行会进入P2P市场。会参与P2P市场的竞争。那么从本质来讲，银行到底有什么样的模式、什么样的业务可以做“P2P”呢？
P2P网贷市场
二、最可能转型P2P网贷的银行模式
要说到银行的业务模式，那可真是太多了。在这里我们不能单纯的凭借银行的业务来判定哪个业务更适合做P2P。而是要看银行有哪些部门。一般来说，银行主要的业务部门有个金部（个人存取、理财）、个贷部（个人贷款、消费贷、房贷等等）、投行部（投资银行部，银行也做投资）新金融市场部（创新型业务）等等。从部门上我们发现，新金融市场部有可能成为银行进入P2P的前站。其实不然，银行还有一个比较类似P2P的部门，而这个部门也在近期被大家提起，并与P2P网贷做了相应比较，那就是——直销银行。有人说了，直销银行不就是银行单独成立的一个APP理财吗？比如说某某行的沃德财富（音译我的财富）。比如某某行的钱大掌柜等等。其实，直销银行并不是一个单纯类P2P网贷理财，而是一个部门。下面，给大家说说直销银行的前生今世。
首先从什么叫直销银行说起。顾名思义就是“直接销售”的意思。看似简单的一句话，其实意义很大。直销这个词一出，大家肯定联想到某保健品的销售。类似于“传销”的模式，他说是直销。其实，不管“传销”也好还是“直销”也罢。用我们某位专栏作家的一句话就是“卖产品的是直销，卖权的是传销”。而对于银行来讲，直销银行是将银行理财不经过“柜台”销售直接卖到“符合条件”的客户群体中。而这句话倒过来讲也对，那就是有“较高”需求的客户去“直销银行”买理财。这一点，到是跟P2P很像。P2P也是通过网络来直销销售理财。所以，直销银行还有一个曾用名叫“私人银行”。比如说某银行的某某色、某某花卡，一般拿这个卡的人都是“高端客户”，来办业务从来不排队（不得不吐槽一下，典型的消费歧视，有钱人时间就金贵么？）所以，直销银行有跟P2P一样，属于分类客户，定向募集的特点。这里的分类和定向其实和P2P是相反的。要说P2P对的是广大人群的话，直销银行对应的是少数人群。
其次，我们要说说直销银行都是做什么样的业务。从业务模式上来说，直销银行发行的理财产品和P2P可以说是大相径庭。都是发类似于“集合理财”“标的理财”。只不过起投点确实千差万别，直销银行的理财起点依然较高，毕竟是针对于“高端客户”。也就是说，直销银行的产品模式，和P2P类似。再者，关于直销银行的服务也和P2P相同。我们都知道，一般人去银行办业务都是高柜办理现金业务，低柜办理资金存管或者理财业务。但是，直销银行的服务却显得更有针对性，只是针对于“高净值”客户财富增值业务。这里的“高净值”客户就是所谓的“有钱人”，根据我们每个城市不同，划分“高净值”客户的标准也不一样。拿本人所在的城市来说吧，资产规模达到500万以上就属于“高净值”客户。那么关于这种客户，银行自然而然的都拿着当宝贝，毕竟这类客户有钱，拉存款，买理财为了存贷比也得好好维护着。理财都是有风险的，尤其是直销银行上的理财，收益高，风险也大。保本不保本咱们暂且两说，单说这种高净值客户投资吧，您不能让人家赔了啊，赔了谁还在你这存钱。所以，直销银行的服务是专业化服务，引导投资、针对性较强的投资。
最后，直销银行能不能转型成为P2P网贷呢？根据上述我们的分析，从本人的观点来讲，直销银行并不能成为银行做P2P的排头兵。因为直销银行虽然和P2P的模式，服务方式、以及发行理财的方式都相似，但是，受到服务客户群体的不同，直销银行依旧难转型。毕竟直销银行服务于“高端客户”。现在降低身份服务大众，从产品设计上就会出现困难。最为重要的一点，直销银行的资产端不匹配小额概念。监管细则发布后，有了借款上限。未来资产端的竞争更加激烈，而小额信贷的资产主要集中在信贷、消费贷领域。直销银行的资产端则是集中在基金、信托等领域。资产端完全不匹配。所以，直销银行只是有一个P2P的外衣，并没有P2P的“内涵”。
从长远来看，直销银行作为P2P网贷的竞争对手，还需要一定时间。但是，有一个银行独立出来的业务也许未来会抢占P2P的市场，那就是信用卡业务。
不管未来银行参与不参与P2P网贷业务，未来整个P2P网贷市场会不会出现竞争，都要本着为投资人着想，本着遵循市场规律，能让市场所接受为前提。监管细则把P2P网贷定义为：补充传统金融的新型“金融工具”，为的就是构建我国多层次的金融市场，活跃整个金融体系，让更多人的享受到金融的服务中来。P2P网贷与银行各有优势，也各有不足。如果说P2P网贷风险将对较高的话，这个相对的参照物是银行。如果说银行体验欠佳，服务不好的话，这个参照物也是P2P网贷。两者相辅相成，存续相依。在当下，共建、共赢成为每个行业的发展战略。为了更好的让金融市场共建、共赢，银行参与P2P网贷应该是以“引路为先”，积极的起到表率作用。P2P网贷的未来将有很大的空间，愿这种未来出现的竞争，是一种合理的竞争，一种造福于人的竞争。
