P2P借贷热 学生人群小额消费借贷多

　　从爱学贷、分期乐等大学生借贷产品，到京东白条、蚂蚁花呗等大众赊购产品，再到微信微粒贷、蚂蚁借呗等无担保无抵押大众借贷产品，在网上借钱已 经很常见。如今甚至连手机厂商也来插一脚，小米手机推出“小米贷款”，最大额度甚至可达100万元。然而，大众化消费借贷摆脱不了风控难隐忧。

　　花呗用户的消费额度在1000元至50000元不等，最长免息期可达41天，超出后按日0.05%利率收取利息。京东白条的消费额度最高为1.5万元，可以享受最长30天的延后付款期或最长24期的分期付款方式，每期手续费在0.5%之内，比银行要低。

　这些产品都从网购孕育而来，其本质就是小额消费贷款。与银行同类服务相比，互联网的消费贷款门槛低、过程简便，用户数量得到快速增长。早期针对大学生推 出分期产品有些会要求申请者提供父母和辅导员的联系方式，一旦还款出现问题，平台会找到父母解决。而面对普罗大众的互联网消费借贷平台使用起来更加简单。

　　这些借款最大的优势是无需抵押和担保，从功能开通到借款完成只需两三分钟，放款速度很快。而如果我们从银行贷款，则需要准备财产证明、工资证明等许多材料，可能还需要担保人，然后通常还要等待几个工作日的审批和放款到账。相比之下，从网上贷到钱要容易得多。

　　这对于广大学生群体来说似乎是个福音。2009年，央行叫停了大学生信用卡业务。互联网借贷的出现正好迎合了大学生的消费需求。依托于淘宝、天猫等大型购物网站的蚂蚁花呗为消费者提供了“先买再还”的服务，让没有信用卡又存款不足的“剁手党”也能任性一把。

　　为了吸引用户，平台会有意无意地弱化风险提示。它们也许并非看上去的那么美好。

　和传统借贷方式比起来，互联网平台缺乏征信依据，难以对用户进行严格的信用评级。蚂蚁金服旗下相对成熟的芝麻信用也存在着“刷分”漏洞。虽然大数据征信 可能成为一种发展趋势，互联网公司也喜欢以此自我标榜，但是如何从海量的互联网行为数据中寻找有效数据仍然是个问题。拥有庞大社交数据的微信微粒贷也不得 不依赖银行征信系统，不久前就因为擅自向央行查询用户征信记录而受到质疑。征信不严的结果是互联网借贷用户的信用水平和还款能力参差不齐，吸引了无条件办 理银行信用卡的群体涌入，热衷网络购物的大学生就是其中的重要部分，这些用户的还款能力显然令人担忧。