新规下P2P网贷平台怎么改变业务模式
新出台的P2P监管细则给出了18个月的整合过渡期，这对行业来说，整改的时间还较为宽裕。如果不进行整改，将有P2P平台也无法以现在的业务模式再继续经营。记者发现，除了所有的平台都要做的改名、备案登记、信披透明、定期披露运营报告、请会计师事务所年审等等之外，还有以下这几类平台，需要在业务模式上进行大改方能合规。
1、兜底的平台
“向出借人提供担保或者承诺保本保息”是监管细则是12条“红线”之一。
本息保障是P2P行业普遍存在的现象，自从互联网金融指导意见明确P2P的中介性质后，越来越多的平台已少用本息保障的字眼来进行宣传了。未来，所有的平台都不可以承认保本保息了。
有业内人士称，监管细则称不能进行担保，但可引进第三方担保。目前行业多数采用担保或风险备付金制度，大多数平台需要进行拆分和整改才能满足要求。但是，按目前国内的市场环境，刚性兑付仍将占有主要市场，只不过是用不同机构进行实际操作。
2、信披不透明的平台
从项目到借款人，到平台自身，监管细则对平台信息披露的方方面面作出了十分详细的要求。其中还包括许多较有价值的信息，如最大单户借款余额占比、最大10户借款余额占比、借款逾期金额、代偿金额、借贷逾期率、借贷坏账率。连客户投诉情况都要披露了。
3、无银行存管的平台
监管细则明确，银行业金融机构作为出借人与借款人的资金存管机构。
数据显示，目前与银行签订存管协议的平台在70多家，占比近3%。在这70多家中，目前也只有积木盒子与民生银行真实实现了系统对接，其余均为签属了存管协议，系统对接正在开发之中。
显然，大量的平台在银行存管这一条上还需要进一步跟进。
4、大标较多的平台
第十七条风险控制指出，网络借贷金额应当以小额为主。P2P应当根据本机构风险管理能力，控制同一借款人的单笔借款上限和借款余额上限，防范信贷集中风险。
广州互联网金融协会会长方颂表示，业务过于集中的平台一旦披露信息，投资者就会质疑，大客户占比为什么这么高，有没有输送利益的嫌疑。这类的平台容易被投资者质疑，出现问题。
虽然还未具体定义小额和上限的金额。但这也意味着，那些动辄发布上亿元项目的平台要大改，同样这些面临在失去了大标支撑后，也将面临着资产荒的危机。
禁止红线第6条，禁止将融资项目的期限进行拆分。拆标利于提升平台满标速度，增加平台交易规模，大标的借款期通常偏长，因此不能拆标也会对大标较多的平台带来影响。
5、IT系统薄弱的平台
部分平台有身IT团队，但IT团队较为薄弱，跟不上监管的步伐。基于银行存管这个要求，IT系统薄弱难与银行系统进行对接。有业内人士也表示，银行存管系统的用户体验需要改进才能满足投资人要求。
监管细则还强调了网络安全的重要性，提出了具体的数据留存要求。强调电子签名和认证的法律效力，为行业规范化和法制化打好基础。同时，细则提出了要建立网贷行业中央数据库。方颂表示，这个工程量很大，全部都要开发接口去对接，需要强大的IT团队来支持。
6、综合性平台
在禁止红线中，还包括禁止发售银行理财、资管、基金、保险或信托，禁止P2P资金进入股市、禁止做众筹。
目前有不少大平台正朝着综合性混业经营的平台方向发展，如陆金所、积木盒子等知名平台，也有网贷平台推出活期等类基金产品的销售。
可以预见，未来不少大平台会分拆出非P2P的业务，朝着集团化的方向发展。
方颂认为，此次监管细则对平台信息披露的要求比预想中的更严格。
这些信息，大多数平台当下还未能做到披露，需要改进。信披不透明的平台已无法得过且过，要按要求来才可以了。投资者也可依对称的信息来自行判断并承担项目的风险了。
