P2P网贷的四种还款方式

P2P网贷的四种还款方式

2016-08-15 14:29:55

　　在对大量平台调查后笔者发现，四种还款方式在期限匹配上，平台间各有差异，但对大多数平台而言，到期一次性还本付息的方式在0-3个月内的超短借款期内出现频繁，先息后本的还款方式从短期到长期被广泛使用，等额本息和等额本金则出现在中长期较多，笔者将在下文谈一谈这四种还款方式各自的优缺点。

网贷还款模式

　　一、到期一次性还本付息
　　优点：投资人所获取的收益可以通过平台公开披露的年化收益很直观准确的计算出来，对投资人来说直接、方便，并且这种还款方式多存在于超短期或者短期，相对来说风险可控，较为安全。
　　缺点：由于投资的本金和收益到最后才能获取，中途则无法“再投资”获取额外收益。
　　二、先息后本
　　优点：P2P网贷平台上最“热门”的还款方式。投资人所有获取的收益完全和平台所公开披露的项目年化收益相同，直观、方便，且每个月(有些平台是每日或者每个季度)都能拿到收益，让投资人在心理上可以得到“投资有回报”的愉悦感并且还可以将每个月的利息进行“再投资”获取额外收益。
　　缺点：这种还款方式在借款期限上跨度很大，如果借款期限较长的话，则变数较多，平台有可能无法及时跟踪和控制风险，且借款人最后一期还款压力巨大，造成逾期坏账几率大大增加。
　　三、等额本息
　　优点：投资人可以每个月都拿到一笔远高于“先息后本”每月只返还利息的回款额，提高了资金流动性，可将回款“再投资”到一些更优质的项目上，真正做到“钱生钱”;
　　缺点：收益无法从平台所公开披露的年化收益中直观的显示出来，投资人往往会损失相对前两种还款方式将近一半的收益。如果每个月的回款不进行“再投资”，那收益无疑远少于“到期还本付息”和 “先息后本”。
　　四、等额本金
　　优点：基本与等额本息还款方式优点相同。
　　缺点：相对于等额本息的每个月收取相同额度还款，等额本金还款方式的区别在于，借款人在还款前期压力较大，后期压力较小，增加了变数。前期逾期坏账风险高，后期则风险较低。同样，需要投资人自身有良好的投资理财能力，仍需复投才能获取可观收益。
　　总结
　　在最后，笔者对于投资人该如何筛选适合自己的还款方式给予一些建议。对于部分无法对风险进行准确判断、理财能力不强或者无法花费较多时间研究网贷投资理财的投资人来说，到期一次性还本付息以及短期限的先息后本还款方式最为适合，期限短，风险低，而且收益直观，不复投的情况下相对收益较高;根据图1所披露的各家网贷平台借款标信息，可以看出，大部分平台借款项目信息里的借款期限越长，所匹配的年化收益越高，高收益大多是伴随着高风险，所以对于有一定的网贷经验、网贷研究时间和懂得合理理财的投资人而言，选择3-6个月的先息后本、等额本息和等额本金的还款方式最为适合，可以通过“再投资”获得可观的复利; 如果投资人对平台老板、平台背景和平台运营情况能长期掌握、了解，那么选择中长期的等额本息或等额本金的还款方式最为适合，一方面一旦利率确定了，就不怕未来的降息风险，另一方面，每月固定的返还款，可增强资金流动性，投资人将每月返还款再投资到其他更优质的项目里，可让收益最大化。
　　写到这里，笔者期望广大网贷投资人可以把目光更多的投向P2P网贷还款方式这片“盲区”，也希望广大P2P网贷投资人可以通过笔者的这篇文章更加深入的了解网贷平台还款方式中的“玄机”，合理选择一种属于自己的投资理财方式。