购买银行理财产品必须要知道的四个问题
2016-08-02 09:37:40
银行理财产品收益高于存款,在购买理财产品时除了考虑收益率外,还应多考虑一些其他因素。

问题一:银行自发还是代销
大部分银行理财产品都是银行自发的,但银行也可以代理销售其他的理财产品。有的理财产品的说明书中,明确写着“银行作为投资者的代理人……”这样的声明,投资者需要区分。
问题二:这是一个什么产品?
目前商业银行发行的理财产品一部分投资于央票、同业拆借、债券回购等,这类理财产品投资起点相对较低,风险较小,同时收益率也相对较低;另一部分产品是银行利用自身资源代为发行的信托类理财产品,这类产品往往起点较高,投资于高风险行业,高收益的同时也意味着高风险。投资者一定要多了解一下产品的投资范围。
问题三:我能获得多少回报?
对普通投资者来说,无论是否能够读懂复杂的产品说明书,高收益率都是很大的诱惑。部分理财产品都有预期收益的演示,但是演示与最终结果有时会有较大的出入。目前结构性产品多为保本、部分保本或非保本的浮动收益型产品,由于触发条件等的严格限制,超高收益只能是“镜中花水中月”,沦为银行营销的噱头。
还需要注意的是,理财产品一般有产品募集期,产品募集期结束后才开始正式起息。募集期将拉长产品的实际投资期限,缩小理财产品的实际收益。
问题四:是否最优资产配置的要求
很多投资者在选择理财产品时,有时会比较盲目,常常是哪款产品收益高就投哪款,或者是偏好某一类产品而忽视其他。其实,这样的产品选择方式有较大弊端,使投资者无法对目前的投资产品组合进行有效的配置,面临产品集中度过高的风险。若未来市场或政策出现调整,将导致整体投资收益受到影响。比如,有些投资者就偏爱短期的债券型银行理财产品,但由于债券型产品会较大程度上受到市场利率的影响,若利率出现下调,则手中的产品收益都会受到影响。所以,在选择理财产品时,不但要关注产品本身的特征和收益,还要看看是否符合自己的资产配置要求。
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