银行无牌照理财产品遭封杀

    近年银行近利润政府下滑，不良资产上升，因此代销等中间业务成为银行增收的“救兵”，多家银行代销业务出现大幅增长，利润贡献可观。在已经发布2015年年报的上市银行中，有逾10家银行披露了代销类业务的收入，共赚超过千亿元。

    与此同时，市民在银行购买理财产品时，“存单变保单”、银行员工私售“飞单”、宣称低风险实际售卖高风险产品等现象时有发生。由于银行理财产品收益率下行，对投资者吸引力下降。其中一家国有大行的支行网点理财经理向南都记者表示，目前银行自发理财产品收益跌破4%，而代销的保险类理财产品收益要高一些，所以一般会优先向客户推荐该类产品。

   《通知》明确，商业银行只能代销由银监会、证监会和保监会依法实施监督管理、持有金融牌照的金融机构发行的金融产品，不得代销该范围以外的机构发行的产品，政府债券、实物贵金属和银监会另有规定的除外。

    据悉，商业银行代销产品的范围所提及的金融牌照，具体为银监会颁发的《金融许可证》、证监会颁发的《经营证券期货业务许可证》以及保监会颁发的《保险公司法人许可证》和《保险资产管理公司法人许可证》。《通知》明确规定，商业银行应当建立健全代销业务管理制度，由总行对代销业务实行集中统一管理。此外，《通知》还要求商业银行通过营业网点开展代销业务，应在专门区域销售，销售专区应具有明显标识，应根据相关规定实施录音录像，并妥善保管录音录像文件等代销业务文档。

   与普通银行理财产品经常面临刚性兑付压力不同，银行对于理财圈比较流行的委外投资产品尽可能地置身事外，以第三方的形象出现。