央行两次降息，信用卡是否也该效仿

银行的贷款需要房产或车产等等抵押物的贷款，降低了解行的贷款风险性，p2p网贷也亦是如此，大多数p2p网贷平台也都是全额担保，如团贷网100%全额担保，足额抵押物担保，让投资者更放心。而信用卡的贷款，却没有任何物质上的抵押，只凭“信用”二字。信用卡降息是否会效仿央行呢？

央行两次降低存贷款利率，股市涨声一片，其后P2P网贷平台也适时下降了产品收益率，那么信用卡的利率水平是否也应该同步进行一些下调呢？

翻看信用卡使用手册，明确显示信用卡是一种小额贷款工具。持卡人使用信用卡透支消费，利率为每日万分之五，年化收益率约为18%，如果使用信用卡分期付款服务，据专家测算手续费率大约为年化利率的12%-15%不等，这样的利率水平明显高于五年期以上贷款基准利率5.9%，为贷款基准利率的2-3倍。

虽然信用卡的利率水平不能和普通贷款相提并论，因为信用卡贷款一是没有抵押物，纯凭信用二字；二是很多持卡人刷卡后在次月全额还款，这部分消费享受免息还款的优待，银行无法收取到利息。即支付利息的持卡人要覆盖信用卡中心全部贷款的资金成本。这两点就意味着信用卡利息必然会较普通贷款利息更高。

但是也有数据显示，个人信用卡的不良贷款率并不比抵押贷款更高，个人信用也要好于企业信用，那么在央行两次降息之后，信用卡利率是否也应该有降低的空间呢？至少大家是否都应该学习工商银行取消全额罚息呢？

一位持卡人曾向笔者反映，自己持卡在境内外均有消费，然后按照账单归还欠款，本以为账单中载明的本期应还款就是自己需要偿还的款项，结果下一期账单却看到了滞纳金和利息，共计500多元，打电话给客服才明白，原来本期应还款项只是境内消费的部分，境外消费的还需要另外购汇还款。结果银行却按照整个账单从刷卡开始计收利息，持卡人损失惨重。

笔者认为，既然央行给出了降息空间，信用卡中心又不愿降低收费标准，那么是否可以将这些有可能引发持卡人捶胸顿足的地方稍做人性化改进，例如账单归还部分免息、未归还部分计息，如果这样，上面的持卡人只需要支付美元账户内的利息即可。现在各行各业都在追求提高客户满意度，非出自本意的利息支付，肯定是严重降低持卡人满意度的重要因素。

信用卡虽然使用很方便，但贷款利息也是不低，有的持卡人很难承担起这笔利息。信用卡的降息更会有利于信用卡的使用范围，而且可以降低风险性，不过降息的多少性却也不能随便，降息的多少性需要有一个评估。未来信用卡不知是否会效仿央行降息？