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中产家庭年收入150万元如何稳健理财

2017-08-23 10:03:29

  王先生夫妇,一起在广州创业,做出口生意。每月除了开支,大概15万余款,不定。年收入150万-200万元。现在老家县城有四居室房一套,价值80万元。定期存款85万元,银行理财产品220万元,实物黄金价值52万元,手里还有大概50万元的流动资金。那么像王先生夫妇这样的中产家庭,年收入150万元如何稳健理财呢?


中产家庭理财

中产家庭理财


  财务状况分析
  王先生夫妇的房产价值80万元,定期存款85万元,理财产品220万元,实物黄金52万元,流动资金大概50万元,合计总资产487万元,无负债。在收入方面,小两口一起做出口生意,年收入在150万-200万元。除了日常开销,一年结余100多万元,日常生活相当富裕。
  王先生夫妇的资产中大部分都属于固定收益类,虽然安全,但整体收益率不高,所以建议减少固定收益类配比,适当增加权益类配比。同时,需要为子女教育和养老问题提前做好规划,以保证家庭未来幸福美满的生活。根据现阶段的家庭情况,王先生家庭可将现有的50万元流动资金作为生宝宝和购车的费用支出,用其来购买货币类基金,既保证利息高于活期又可提前支取。其他资金可以进行重新配置,70%放置固定收益类,20%放置权益类,10%做流动资金。
  理财目标
  准备生宝宝和购车一辆,大概20万元买车。
  宝宝教育金需提早准备
  王先生夫妇打算今年生宝宝,因此为生宝宝以及宝宝未来的医疗保健、学前教育等费用做准备是家庭目前的首要目标。宝宝出生前后的一年中,住院费、月嫂费、营养费用等等会集中持续支出,动用家庭储蓄是一定的。在如今的资产规划中,子女教育金是不可或缺的,需要提前准备。
  建议待宝宝出生60天后,就为宝宝选择一款少儿教育金保险,这样做首先可以保证子女教育金的强制储蓄,以免将家庭结余挪至他用;同时,在孩子22岁前,不仅享受重疾保险金,还可享受住院医疗津贴;若王先生在交费期间不幸意外身故或全残,余下的保费将被豁免,孩子的保障仍然不变。由于该产品的缴费状况需要同王先生夫妇实际年龄关联计算,所以建议前往金融机构详询具体的缴费金额。

  购车计划上,考虑到王先生夫妇以后有了宝宝,可能经常会外出游玩,要携带婴儿车、安全坐椅,所以车空间也要足够大,建议购买SUV车型。选择低息的汽车金融服务或信用卡购车计划更为划算。家庭的现金资产可选择部分作为购车的首付。很多汽车金融公司推出了低息或首付一半贷款一半的“50、50”计划等,首付后剩余的资金可以购买银行回报率在4.5%-4.7%的理财产品。这样不仅没有减少资金流动性,还有效地将资金充分利用起来。


中产家庭理财

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  理财目标
  打算买商业保险,不知道从何买起。
  夫妻可选重大疾病两全保险
  从王先生夫妇的资产形态中少了保险规划这部分,建议考虑搭配一款50万重大疾病两全保险(分红型),基本囊括了最高发的多种重大疾病,若在保险期间内身故,且没有发生过重疾理赔,则可获得身故保险金。若被保险人生存至满期且没有发生过重疾理赔,则可获得满期保险金,同时可以作为养老金补充,不仅为自己获得了一份高保额的重疾保障,还可以将未知的风险分摊给保险公司。待王先生夫妇收入稳定,可逐年递增保额,以确保退休后的固定现金流。
  理财目标
  想获取稳定的理财收益
  现金类资产占比不宜超10%
  生活中难免会碰到突发状况,所以选择一种既能投资起到应急作用,又利于变现的理财产品十分重要。现金及货币类资产安全性高、流动性好,但是收益偏低。建议王先生夫妇持有的现金类资产的金额足够覆盖6-12个月的日常开支即可,占资产比例不超过5%-10%为宜。其他部分的资产通过固定收益类产品和权益类产品的组合进行配置,保证王先生全部资产在获得稳健收益的基础上,保持充分的流动性。
  建议王先生夫妇将手里的流动资金50万元先购买货币类基金,以便后续支付车款,当85万元的定期到期后可进一步考虑银行理财产品和部分团贷网p2p理财产品,这样不仅提高了固定类产品收益,还可以增加资产的灵活性。
  权益类产品方面,建议将固定收益资产的20%转化到权益类产品,建议关注债券型基金的投资机会。信用债是可选品项,其中高评级信用债虽已牛市过半却仍具有交易性机会,而低评级信用债也仍然具有配置性机会。
  总而言之,像王先生夫妇这样的中产家庭,一定要合理分配自己的资产,规划好自己的理财生活,让理财更好地服务于自己的生活。
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