有房有车的三口之家有100万存款怎么做好理财规划

有房有车的三口之家有100万存款怎么做好理财规划

2017-08-08 15:47:28

　　有房有车的三口之家有100万存款怎么做好理财规划？三口之家奔小康，为了目标理财忙。小鱼家是一个幸福的三口之家，虽说有房有车，但是也背上了不少的贷款，对于未来的理财计划有些迷茫。那么想小鱼这种有房有车的三口之家，该怎么利用这100万理财呢？

100万理财

100万理财

　　理财案例：
　　主人公小鱼居住在重庆，夫妻两人都是85后，家庭年收入16万，有一个两岁的小孩。受亲戚朋友的推荐，一家三口都配置了很“全面”的保险，每年保费2万多。为了改善居住环境，最近贷款购买了一套新房，每月还贷2600元。虽说还贷压力不大，但是最紧迫的事情是2017年9月要还14万的借款，2018年还需要36万装修钱。除了购置房产，夫妻俩在投资方面也是挺全面的，从活期理财、P2P到基金和股票，不过分配比例并不适合这个家庭。
　　理财目标：
　　1、明年开始新房装修，希望在不卖房的前提下攒够36万元的装修款。
　　2、目前的保费偏高，希望重新做一份保险规划。
　　3、4年内，全家一起去澳洲旅行。
　　4、长期目标：给孩子攒200万教育金，给自己攒400万退休金。
　　财务分析：
　　表1：家庭年度收支表：

家庭年度收支表

　　小鱼家目前每年能攒下8.67万元，结余率达到了43%，结余比率合理，请继续保持。其中7200元的车贷，在今年4月份就可以彻底还清了，所以从明年开始，结余率有望提高到47%。
　　表2：家庭资产负债表：

家庭资产负债表

　　小鱼家的资产构成很多元，去年的理财收入更是达到了1.5万元，说明夫妻俩在理财方面的确下了不少功夫。比如基金采取的是定投的方式，股市近期这么不景气，还略有浮盈；不过股票投资就拖后腿了，目前还在亏损中，建议降低甚至逐渐清仓股票持有金额，把资金投到更有把握的基金定投中。
　　理财建议：
　　1、适度降低装修预算
　　在不卖首套房的前提下，如果想把新房装修好，唯一的办法就是降低装修预算。36万元的预算，理财师觉得还是略高了。
　　虽说小鱼一家现在有34.2万元的金融资产，今年还会有8.67万的结余，但是今年9月有14万元的借款要还，所以留给装修的钱最多28.87万。而且，金融资产中的3.2万的基金定投是长期投资，不建议赎回。
　　因此，理财师的建议如下：
　　1）逐渐卖掉股票；
　　2）降低装修预算；

　　3）适当拉长装修时间，例如等明后年存款增加了，再增添一些好的家具不迟。

大额投资理财

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　　2、保障全面，保费太高，不建议新增保险
　　小鱼家的保险配置非常全面：丈夫配置了30万-100万保额不等的意外险、50万的重疾险、20万的定期寿险；小鱼自己配置了8万美金重疾和3万的补充医疗；孩子配置了附加重疾、寿险和医疗的教育金保险。
　　小鱼家保险配置很全面，但是保费太高了。全家每年保费高达2.02万元，占到了家庭年收入的10%。而且，这些保险里最贵的香港重疾险和教育金保险都是返还型的，保费贵，但是保额并不算高，现在退保的话损失也大。
　　鉴于保费占比已经达到了收入比例上限10%，所以理财师建议当下不要再新增保险，尤其是返还型。等这两年资金逐渐宽裕后，可增加丈夫的定期寿险保额至100万左右。
　　3、旅行计划完美实现
　　小鱼的目标是孩子6岁前，全家一起去澳洲旅行。还有4年的时间准备，理财师按照3-5万元的旅行预算看，只要科学理财，这4年的理财收入就足够去澳洲玩一趟了。
　　4、坚持基金定投或者固定类产品投资
　　小鱼计划在孩子15岁之前存够100万教育金，在孩子20岁时，存够100万首付款，在自己65岁退休前存够400万养老钱。
　　在不考虑收入增长和通胀的前提下，按照当下每年8.67万元的结余，10.2万元的净金融资产，每年7%的投资收益率测算，15年后金融资产将达到246万元，30年后将达到896万元。
　　目前适合普通家庭的资产配置方案主要是优质P2P+基金定投的方法，P2P到期日稳定，适合有明确需求的理财目标，可以选择团贷网，投资期限为1-36个月不等，参考年回报率在7%-12.6%之间，收益在业内属于中等水平。现在新手注册即送518元投资红包和2888元体验金，优惠多多。点击注册。基金定投适合子女教育金和养老金储备。
　　像小鱼一家是典型的上有老下有小的三口之家，有车有房有100万存款，有压力也有期望，理财师觉得只要努力工作，科学理财，生活肯定是越来越幸福的~~~