网贷平台泛滥 大学生透支消费陷阱谁来管

　　又到大学新生入校季节，南京珠江上电子产品商店迎来一拨拨大学生。数据显示，大学生消费市场规模接近1000亿元。去年起，大学生分期消费网站进入爆发期，随之而来的问题也逐渐：利息高、费率不透明等，市场亟待规范监管。

　　贷款只要学生证和身份证

　　南京华海3C商场一楼主要是手机、笔记本电脑、摄像器材等电子产品，也是大学生购买力较集中的楼层。记者在一处角落发现，两个大柜台坐满了人，墙上贴着各种分期消费贷款广告，柜台上散落着借款人填好信息的申请表。这间不足10平方米的店面内，竟然有“达飞金融”“佰仟金融”“捷信金融”“分期乐”“心仪贷”“中关村在线分期付款”等6家分期消费金融公司，五六个业务人员在柜台内忙活，柜台外坐满了顾客。

　　一名自称是佰仟金融的钟姓客户经理坐在柜台前不停地接电话，基本是咨询预约电话。她告诉记者，一般不接受直接上门申请贷款的人，要经过电话预约后才能到店面来办贷款。与一般贷款不同，借款人需要先支付一定的首付款，然后从分期公司拿到商品，每个月直接还款给他们。她说，学生申请贷款，除了提供一张银行卡，还要身份证和学生证。贷款额度在3000—5000元。

　　张艳(化名)正伏在柜台前填表，她是南京某高校的大三学生。在张艳的申请表上，除了本人基本信息，还有父母、一个姐姐和一个同学的联系电话。“换一台Iphone6，首付1500元，每个月连本带息还200多元就可以了，很方便。”她说。

　　学生证加身份证，是大多数分期消费的公司要求大学生申请贷款提供的证明。此外，金陵分期、趣分期等分期网站还要求班级员、宿舍等更多证明。南京壹零壹营销策划公司也是一家从事大学生分期消费的公司。公司负责人余欢告诉记者，除了基本信息外，还要在学信网上查看期末成绩、是否从其他平台上贷过款。“成绩差的比如一个学期挂科3门以上不贷。”

　　低门槛背后是高利贷

　　从2014年3月起，大学生分期消费网站迎来了爆发式增长，一年之内出现几十家分期网站平台，目前比较知名的有趣分期、分期乐、爱学贷、喵贷等。从网站内容来看，低息、免息、线上审核等各家旗号不同，不仅在网上做推广，还穿梭于大学校园疯狂推销。

　　仔细比较，记者发现这些针对大学生的消费贷款产品大同小异，主营业务为手机、平板、电脑等商品，全部支持在线销售、分期付款，可提供的最高额度5000-10000元，分期数一般不超过24个月，月费率在1%左右，高的可达2%以上，由于年化综合费率高达20%以上，不少人分期平台是在向学生放高利贷。

　　先消费后还钱的，身份证和学生证就可贷款的低门槛，看起来方便又划算，却暗藏着各种猫腻。融360分析师告诉记者，一些网站平台只注重宣传和夸大分期产品、现金小额贷款的低门槛、零首付、零利息、免等，却弱化了高利息、高违约金、高服务费的分期费用。

　　“大学生贷款背后，都是父母的隐性。”该分析师说，平台在审核过程中以电话或者一对一实地审核等方式确认大学生身份及还款能力，如果大学生不能按期还款，平台会找到其父母为其买单。

　　此外，费率不明晰更是隐藏较深的猫腻。融360近日对全国30家分期网站平台的调查显示，63%的被调查平台费率不明确，有的平台只是针对特定产品给出每期月还款金额，并不直观公布收费标准;逾期费用方面也没有给出明确数值，逾期后每日费率最高与最低相差达60倍之多;除了每期收取利息，有的平台还加收其他费用，如金豆分期收取的账户管理费、平台服务费以及预收咨询费，每笔最高可达700元。

　　生长之后将迎来整合期

　　据测算，全国在校大学生约为3000万，潜在的市场规模近千亿元。融360的数据显示，通过该网站提交的贷款申请，七成以上为消费类贷款，且占比呈快速上涨趋势;在某些二三四线城市，消费信贷的申请占比甚至超过90%，以85后、90后的年轻人群为主。

　　庞大的市场、旺盛的消费，使得大学生分期网站平台频频获得风险投资的青睐。8月21日，趣分期获得蚂蚁金融2亿美元的投资，至此，该网站在不到一年半的时间内获得了超过4亿美元的融资。在融360统计的30家上线平台中，超三成平台获得风险投资。

　　电商巨头们也越来越看重这一市场，京东白条和蚂蚁花呗均有30天的免息期，平均月费率0.5%-0.8%左右，远低于网站分期平台1%、甚至2%的月费率。

　　分期网站平台的出现，填补了大学生消费的市场空白。但由于缺乏监管，大学生可能在不同平台间多次分期贷款，蕴藏着巨大的坏账风险。有的网站已经意识到这一问题，开始在系统中引入排他性设定。大四学生王晓婷在趣分期上注册成功后，却始终没有认证成功，经咨询才知道，一个手机号、一个身份证号仅对应一个账号，由于她在其他网站注册过，因此该网站就不能通过认证。

　　融360分析师说，经过2014年的井喷时期，分期网站平台的商业模式和竞争格局基本定型，今后将进入整合期。在这段过渡期，资金实力不强、信息透明度低的平台将被淘汰，预计三年内80%的平台将在整合中消失。

　　分析师，大学生要仔细对比各家平台产品信息，了解所有附加费用，尤其是在签订合同之前，要看清利率和违约条款以及提前还款条约。 本报记者 赵伟莉