商业银行个人理财业务思路逐渐发展研究

　　商业银行个人理财是指对投资用户进行了解，再制定一份商业银行个人理财计划，投资收益与风险由客户或客户与银行按照约定方式双方承担。商业银行针对个人理财业务的思路不断的探索和研究，如何更好的服务于投资者，主要考虑从理财的思路和产品创新角度出发，理财人才的培养也是银行重点需要考虑的事情。

　　经开始转变。与此同时，商业银行的个人理财业务也逐渐发展，理财产品也日显丰富。随着银行竞争的日益加剧，导致银行营运成本大幅提高，因此商业银行个人理财业务带来的中间业务收入已经成为银行新的利润增长点。为了更好地开展个人理财业务，商业银行应注意以下几个方面：

　　树立正确的理财思路

　　我们必须重新树立起正确的理财思路，根据客户的财务状况、理财目标、投资经验、风险认知程度和风险承受能力来确立理财策略，然后根据这一策略来安排具体的理财组合;最后根据这个理财组合落实到每一个具体的理财产品上，只有这样才能更好地为客户提供更贴心、更适合客户需求的理财服务。

　　积极进行产品创新

　　在不背离宏观政策的情况下，商业银行应当主动求变，对产品进行创新。在研究分析客户实际需求的基础上，认真了解客户需求，既要满足低端客户服务的一般需求，又要重视差别化地为高端客户提供特殊安排，实现由产品同质化向差异化的转变。要不断创新金融产品，根据客户不断增长的金融需求，依据安全、效益的前提研究开发创新金融产品，提升服务档次。

　　一是产品设计基础资产的差异化。在政策允许的情况下，将基础资产由原来的金融债、央行票据拓展到企业短期融资券、一般性金融债等，将资产组合的基础资产延伸到境外股票和结构性产品等等。二是期限多样化，合理配比收益率，实现多样化的流动性。三是人民币资产与外币资产结合，引入外币理财产品，实现本外币产品联动，在不同的风险水平上打破固定收益的管理实现收益浮动化和产品系列化。

　　合理进行产品定位个人理财是以个人客户为服务对象的银行服务，理财产品也应全面考虑高、中、低收入阶层的需要而设计。在发展个人金融业务时，必须将个人客户市场进行细分，并用不同的手段来满足这些目标市场的需求。对于高端客户，可考虑在条件成熟的情况下，提供超值的理财服务。对于中低收入的大众阶层，应将投资理财和金融服务相结合，以一般金融服务为引导，这样有利于发挥银行现有人、财、物的潜力。提供个性化的金融商品，首先要开展市场目标群体划分，找准不同层次目标客户的定位，细化各层次客户不同需求，有的放矢展开经营战略，根据不同阶层、年龄、财产实力、生活习惯和人生需求等，多层次、多方位进行市场细化，制定相应营销策略配套不同的金融产品进行营销并开展服务。

　　培养专业理财人才

　　理财业务是一项知识性、技术性相当强的综合性业务，它对从业人员的专业素质要求很高，因而理财人员除应具有渊博的金融专业知识、娴熟的投资技能、丰富的理财经验外，还应掌握法律、市场营销等相关知识，并具有良好的人际交往能力、组织协调能力。目前，国内银行符合以上标准的专业人才严重匮乏，因此培养和选拔专业的理财客户经理，提高理财人员的专业素质势在必行，而商业银行管理层更要加强对个人理财业务发展的学习和研究，定期组织培训和交流，精心挑选优秀的员工作为理财经理候选人才。

　　商业银行个人理财想要吸引更多的理财用户，创新才是最根本的事情，同时需要更好的了解消费者的行为习惯，如何更好的为他们服务，个人理财不仅是财富的增加，更是精神上的满足。