股市大跃进 个人贷款也疯狂

2014年7月以来，股市行情走牛，企业信用风险升高，多家银行开始大力推广个贷业务，部分个人消费贷款则以信用贷的形式流入了股市。

据财新记者了解，部分贷款人士拿到银行授信贷款后，会将贷款通过POS机提现或者中介公司提现转账等进行炒股，其中也不乏金融机构人士。

某股份制银行人士告诉财新记者，“因为冲业绩的需要，我们行员工都有一个个人信用贷款账户，现在牛市火爆，很多人都把钱提出来炒股票，很疯狂。个人消费贷客户里，也有客户私下拿贷款去炒股的。”

某银行人士对财新记者表示，个人消费贷款业务最近很疯狂，信用贷款根本做不完，有时候需要加班做业务。近期，也有很多人打电话表示想申请个人消费贷业务，有的甚至直接问可不可以拿信用贷款去炒股。

财新记者从一家银行了解到，该银行在进行个人消费贷业务办理时，会要求提供公积金或者房贷、车贷、保险等证明。有的银行甚至不需要有资产证明，只要在其他银行有过贷款证明，或以按揭贷款额度再申请贷款。一般缴足12个月公积金即可按一定倍数进行额度授信，2天即可到账。办理流程简单，门槛也低，拿着公积金卡和身份证即可办理。

据财新记者了解，银行在办理个人消费贷业务时，一般将规模控制在100万以下，以30万到50万居多。利率方面，较基准利率一般上浮30%甚至到50%，则年化利率可达7%-15%不等，但多数在7%-10%之间。

简单的个人信用贷款办理流程也使得很多人愿意采取这种加杠杆方式融钱炒股。虽然人均贷款数难逾百万，整个个贷资金入市规模不足千亿，但这仍是散户进场资金的新来源。

相关监管部门明令禁止个人信贷资金流入股市。《贷款通则》规定，不得用贷款从事股本权益性投资，国家另有规定的除外。也不得用贷款在有价证券、期货等方面从事投机经营。

一般而言，30万以下的信用贷款是自主支付，钱会打到个人账户，申请人可以说是买家电、装修房屋，但是贷款批下来具体怎么用，监管不到。30万以上的，银行要求是受托支付，且必须提供发票。这种情况下，借款人可以通过刷卡套现或者合同造假套现把钱投入股市。

在炒股氛围浓厚情况下，为了减少个人消费贷入股市，控制不良贷款率已经有银行采取措施加强风控，收紧个人消费贷业务。

据财新记者了解，部分股份制银行如浦发银行、民生银行已经暂停办理了单个个人消费贷业务，只办理优质企业及其员工的批量信用贷款业务。

“我们虽然要求借款人不准把钱投入股市，也会对贷款后续使用情况进行监督。但这中间可操作空间仍然很大，贷款审批下来后，借款人是不是把钱投入股市，我们也不知道。”某银行人士表示。“现在股市投机氛围很浓，很多人拿钱炒股，风险也很高。如果信贷的钱被股市套牢了，信用贷款又没有抵押，他们怎么拿钱还给银行，逾期的话客户经理也要承担风险，所以我们宁愿不做单个个人消费贷业务。”

该人士表示，两年前，个人消费贷业务很火，竞争也激烈。但是从去年下半年开始，上述人士所在银行已经很少做单个个人消费贷业务，今年1月这个业务已经不再做了。

银行在进行批量个人贷款审批时，有一个“白名单”，该名单中企业为政府机关、事业单位、世界500强企业。部分银行只要贷款人在“白名单”上即可，也有银行要求“白名单”上30人以上一起才可办理相关业务。“这些公务员、教师收入稳定，资质相对好些，风险相也相对要小。”

针对银行员工拿个人信用贷款炒股，上述股份制银行员工告诉财新记者，近期为了控制风险，银行已经发出警告禁止个人贷款拿去炒股，并且会对信贷业务使用方向进行检查。但实际上也有业内人士告知财新记者，银行对于贷款用途甚至发票的审核很放松，“为了几十万查客户，以后谁找你贷款啊。”

银监会曾查到“某些个人消费贷借款人的贷款绕了一圈又回到借款人手里拿去炒股”，所以大行更为谨慎一些，对借款人资质要求也很严格，后续贷款使用监管也严格。“在进行个人信用贷款时，我们会要求每笔消费提供完整、真实发票；每次购买前都要提供购买合同，由银行直接把钱打到商户户头，并提供发票。商户本身也必须是我们行认可的。”某国有银行人士表示。

据财新记者了解，还有部分银行暂停了个人信用贷款。“我们行直接做个人信用贷款已经不可以了，但是个人抵押类贷款还可以做，而且抵押这块情况要特别好，首先得有房产，贷款用途也要很明确，肯定不能拿去炒股。我们这边觉得合适才会考虑审批。”

来源：财新