P2P借贷平台走向成熟

P2P借贷平台走向成熟

2016-08-15 16:43:19

　　在中国，近几年，互联网金融发展迅猛，作为互联网信贷，也被称为P2P的方式自2006年进入中国市场后快速发展，成为不少人融资、理财的新选择。
　　P2P借贷是指资金持有者通过网络信贷平台将资金借给其他资金需求者的一种民间借贷方式，由于近年来中小企业融资困难，从线下小贷公司借钱成本高昂，这种通过网络平台的借贷形式迅速兴起，并从单纯的信息撮合平台变成了集存贷款功能于一身的类金融机构。深圳联金所金融信息服务有限公司首席运营官刘哲介绍说：“P2P实际上是英文Peertopeerlending的简称，最早P2P的雏形是在2005年英国伦敦一家Zopa的公司建立了一个网络借贷平台，通过给投资人和借款人提供一个交流的平台，实现了借贷双方的信息对称，从而帮他们完成了一个最简单的借贷。P2P被引入到中国后形式发生了一些转变，在国外它不仅是个人与个人间的借贷，还可以是公司与公司、机构与机构之间的借贷，到了中国后，P2P被广义地认为是PersonToPerson。”
　　目前，许多P2P网贷平台提供的投资产品收益率普通超10%，甚至很多超过了20%。P2P的高收益吸引了大量的投资者，但随着时间的推移，高收益背后的风险也逐渐凸显出来。由于开设门槛低、市场火热，最近两年，P2P平台数量剧增。不过，从去年年底开始，陆续爆出多家网贷公司“不行了”的消息，资金链断裂、被挤兑、提现困难、倒闭，有些甚至是诈骗卷款跑路。
　　家住广东省深圳市的谭先生在一家物流公司工作，收入并不算高，不久前，他接触到一家名为旺旺贷的P2P网贷平台，其产品号称年化收益率18%，投资100元起。在高收益的诱惑之下，谭先生开始注入资金。“当时我看到网上推广的是保本保息，年收入18%的利息，当时我就投了2500块，之后又陆续投入7500块，总共10000块。”

　　随后的一天，当谭先生再次登录旺旺贷网站时，发现网站竟然打不开了，拨打客服电话，也无人接听。“然后，我在网络上搜索，发现这家网贷公司已经跑路了。我们有个QQ群，群里面统计已经有700多人受骗投资到这家公司，最大的金额是投资92万的。”

P2P借贷平台

　　就在一些网贷公司倒闭的同时，又有新一批公司宣布成立，有数据显示，目前全国可统计的网络借贷平台超过800家。不过，如同没有天上掉馅饼的事儿一样，高回报的同时，投资人必然要面临许多确定性不强的高风险。对此，2011年开始涉猎互联网信贷的许建文表示：“理论上讲，大项目实际上是能从银行借到钱的，如果从P2P借钱，因为成本相对较高，那他必然是从银行借不到钱的客户，那这里面它可能风险相对会比一般的大。”
　　为了严控P2P风险，中国央行明确表示，应当在鼓励P2P网贷平台创新发展的同时，合理设定其业务边界，划出红线，明确平台的中介性质，明确平台本身不得提供担保，不得归集资金搞资金池，不得非法吸收公众存款，更不能实施集资、诈骗等行为。
　　上线一年多的有利网是一家从事P2P网络借贷的网站，董事长任用表示，有利网的目标是把互联网和小贷公司、担保公司擅长做的事情结合起来，做到利益最大化。“我们能不能通过互联网的方式，跟线下的小贷行业做合作，我们能不能通过互联网来做互联网擅长的事，通过小贷公司去做小贷公司擅长的事，去解决中小企业的融资问题，所以有利网探索了这样一条路，就是由线下的小贷公司提供客户的开发、风险控制、代扣管理，把优质的客户推荐到我们的网站上来，供投资人做选择。”
　　据了解，目前有利网的注册用户数累计近40万，累积交易额突破10亿元，与其合作的小额贷款公司数量有十几家。在任用看来，快速发展的 P2P行业虽然具有互联网的基因，但其本质仍是金融，安全至关重要，因此，做好风险控制的核心在于行业自律和外部监管，任用表示：“到底符合什么样条件的公司才能进来，准入的门槛是什么样子?在具体的业务运行过程中，到底有哪些东西在底线层面必须达到的?比如你的信息安全的标准是什么，你的风险控制最低的门槛是什么，你的坏账情况到底是什么样子的，有没有一套比较完善的催收并且代扣管理的机制?我们呼吁的是对于准入、对于底线做一个非常明确的界定。”
　　近期，中国央行相关负责人表示，政府鼓励支持互联网金融发展的意向不会改变，对互联网金融将给予适度监管，同时也将会同有关部门按照“鼓励创新、防范风险、趋利避害、健康发展”的总体要求进一步探索和完善监管，促进互联网金融健康发展。
　　由第三方资讯平台网贷之家发布的《2013中国网络借贷行业蓝皮书》显示，近年中国网贷平台的贷款余额以平均每年5倍以上的速度增长，2013年末贷款余额约为268亿元，是2012年的4.8倍，预计到2014年底，P2P贷款余额将超过1000亿元。
　　贷款余额，类似于P2P业内常说的待收金额，指的是平台目前在贷的尚未还款的本金(不计利息)。贷款余额是衡量平台借贷规模和安全程度的重要指标。据统计，P2P贷款余额占据前6位的平台分别为陆金所、人人贷、融资城、团贷网、红岭创投和爱投资，累计占比55.2%。
　　美国最大的P2P研究机构LendAcademy的创始人JasonJones日前公布了一份他历时九个月完成的中国P2P公司调查报告，列举了“中国最重要的P2P公司”的名单，其中，陆金所凭借其P2P线上交易服务，位列全球三甲。
　　成立于2011年9月的陆金所是中国平安集团旗下成员，董事长计葵生介绍说，陆金所是面向个人用户、机构和企业用户的专业网络投融资平台。“第一，我们给你的收益还算是比较高，现在大概年化利率是7—8%，我们也给很多期限你可以选，可以选短期、中期、长期的，都有;第二，它很安全，陆金所的P2P都是由第三方的融资担保，安全性很高;而且我们所有的产品都有二级市场，有流动性，所以你投了以后可以变现;在家里就可以开户，可以办交易，不管是通过PC还是手机。”
　　对于P2P网贷快速发展，“现在中国的互联网金融不管是从规模还是发展速度上都已经超过美国和欧洲。为什么会超过呢?我觉得中国有很多实体经济的问题还没有解决，P2P解决什么问题?我们是解决个人和中小企业融资困难的问题。所以，我的感觉是今天互联网金融在中国是去补充传统金融、银行还没有做到的一块，是与实体经济有直接关系的，它在解决成本、风控、流动性的问题。”

　　网贷平台这种新兴的金融业态弥补了传统银行在金融资源配置上的不足，一定程度上缓解了市场主体的融资难问题。