信贷紧张房贷失宠，个人经营性贷款接力
今年以来，央行货币政策频出，银行信贷日趋紧张。想到银行贷款越来越难，在此背景下，部分银行另辟蹊径，推出信用卡预借现金业务，说白了，就是客户可以把信用卡的透支额度直接转为现金使用。业内人士认为，此举实际上就是把信用卡的消费贷款功能转化为无担保小额贷款，不过，对贷款人来说，通过这种方式贷款还是非常划算的。
银行通过信用卡曲线贷款
中信银行信用卡中心目前针对优质客户试推行一项名为“随意借”的信用卡预借金业务，客户可以先提高信用卡的透支额度，然后将提高额度后的80%金额转到借记卡上取出来用。
实际上，该业务是银行通过行内转账或者跨行转账的方式，将客户持有信用卡的授信额度转到客户名下的借记卡内，客户通过信用卡分期的形式按月对预借现金还款，分期数为3-36期不等，最短3个月，最长3年。
不过，并非所有该行的信用卡客户都有资格申办这一预借金业务。由于该项业务风险较大，目前只有银行主动联络的目标客户才能申请办理，并不接受普通客户主动申请。
广发银行杭州分行最近将推一款个人信用贷款产品，该行个金部一位负责人表示，如果客户申请的贷款额度少于15万元，他们也会劝其走信用卡贷款途径。广发银行的信用卡贷款产品与中信银行的“随意借”类似，符合条件的客户申请起来很方便，前提是贷款资金只能用于消费而不能拿去投资。
在业内人士看来，中信银行和广发银行的这种做法实际上就是把信用卡的消费贷款功能转化为无担保小额贷款，而银行之所以热衷于通过信用卡曲线放贷，目的是为了绕开信贷规模限制，因为信用卡授信额度是不纳入银行的信贷规模内的。
眼下银行贷款难，精明的保险公司也嗅到其中的商机，平安产险日前就专门推出一款针对个人消费信贷的保险产品——“易贷险”，只要买了这个保险，保险公司就可以快速帮你从银行获得贷款，手续也相当简便，时间最快一天，贷款额度最高15万元，期限最长两年，不用抵押。代价就是你要为此支付一笔不菲的保费。
信用卡贷款很划算
事实上，与银行传统的个人消费贷款相比，通过信用卡贷款不但手续简单，成本也更低。
据中信银行信用卡中心介绍，“随意借”业务需要收取手续费。以借1万元计算，如果分12期，月息0.61%，一年合计下来费用为732元，相当于年息约7%，而如果分36期，月息0.72%，三年合计总费用是2592元，均摊到每年的借款成本为864元，平均年息约8.6%。
相比之下，某股份制银行的一款个人消费贷款产品，年息约9.66%，一款个人经营性贷款的年息超过17.46%。
央行货币政策频出，银行信贷日趋紧张。想到银行贷款越来越难，在此背景下，部分银行另辟蹊径，推出信用卡预借现金业务，说白了，就是客户可以把信用卡的透支额度直接转为现金使用。业内人士认为，此举实际上就是把信用卡的消费贷款功能转化为无担保小额贷款，不过，对贷款人来说，通过这种方式贷款还是非常划算的。
银行通过信用卡曲线贷款
中信银行信用卡中心目前针对优质客户试推行一项名为“随意借”的信用卡预借金业务，客户可以先提高信用卡的透支额度，然后将提高额度后的80%金额转到借记卡上取出来用。
实际上，该业务是银行通过行内转账或者跨行转账的方式，将客户持有信用卡的授信额度转到客户名下的借记卡内，客户通过信用卡分期的形式按月对预借现金还款，分期数为3-36期不等，最短3个月，最长3年。
不过，并非所有该行的信用卡客户都有资格申办这一预借金业务。由于该项业务风险较大，目前只有银行主动联络的目标客户才能申请办理，并不接受普通客户主动申请。
广发银行杭州分行最近将推一款个人信用贷款产品，该行个金部一位负责人表示，如果客户申请的贷款额度少于15万元，他们也会劝其走信用卡贷款途径。广发银行的信用卡贷款产品与中信银行的“随意借”类似，符合条件的客户申请起来很方便，前提是贷款资金只能用于消费而不能拿去投资。
在业内人士看来，中信银行和广发银行的这种做法实际上就是把信用卡的消费贷款功能转化为无担保小额贷款，而银行之所以热衷于通过信用卡曲线放贷，目的是为了绕开信贷规模限制，因为信用卡授信额度是不纳入银行的信贷规模内的。
眼下银行贷款难，精明的保险公司也嗅到其中的商机，平安产险日前就专门推出一款针对个人消费信贷的保险产品——“易贷险”，只要买了这个保险，保险公司就可以快速帮你从银行获得贷款，手续也相当简便，时间最快一天，贷款额度最高15万元，期限最长两年，不用抵押。代价就是你要为此支付一笔不菲的保费。
信用卡贷款很划算
事实上，与银行传统的个人消费贷款相比，通过信用卡贷款不但手续简单，成本也更低。
据中信银行信用卡中心介绍，“随意借”业务需要收取手续费。以借1万元计算，如果分12期，月息0.61%，一年合计下来费用为732元，相当于年息约7%，而如果分36期，月息0.72%，三年合计总费用是2592元，均摊到每年的借款成本为864元，平均年息约8.6%。
相比之下，某股份制银行的一款个人消费贷款产品，年息约9.66%，一款个人经营性贷款的年息超过17.46%。
随着信贷环境偏紧以及首套房贷利率优惠取消，以往银行个贷业务中的“老大”——房贷正光芒渐失，而个人经营性创业贷款却成为银行战略转型的“新宠”。
上周末，浦发银行分行推出“融资易”个人经营性融资服务产品，近期很多银行也表示将开始主攻信用贷、个人经营性贷款等领域。
在抢食房贷“蛋糕”难的前提下，各家银行均有计划将有限的贷款资源向个贷中更高收益的消费贷款和经营性贷款配置。今年以来，不仅大型国有银行提出个贷业务转型，招行、浦发、兴业等股份制银行也开始主攻个人经营性贷款。
“对于中小企业贷款和个人经营性贷款，特别是针对专业市场群商户的个人经营性贷款，今年会加大力度。”浦发银行分行有关人士表示，该行新推的“融资易”贷款产品，将以个人贷款创新的形式为创业者提供融资。其特色担保方式是商户联保和商位经营权质押：商户联保由3-5个自然人组成联合担保体，申请用于生产或投资经营活动的贷款，并相互提供连带责任担保；商位经营权质押指有偿取得的商位在一定期限内的租赁、利用、收益、开发、经营权。
个人经营性贷款还可以带动其他中间业务收入，如网银、日常资金结算和财务顾问费等。
与两次提高首套房贷利率相比，银行个贷业务中的消费贷款和经营性贷款利率保持相对稳定。某股份制银行分行某网点工作人员表示，个人消费贷款最低可按照基准利率发放；而个人经营性贷款产品的利率一般上浮10%-20%。和去年同期相比，这两项贷款的利率水平仍保持稳定。
目前银行个人经营性贷款抵押物必须是不动产，贷款用途必须用于生产经营活动，比如持续经营过程中临时性、季节性流动资金周转、购置（维修）有关设备、装潢经营场所等。银行人士分析，目前不少银行都在大力推广个人经营性和创业类贷款，由于竞争比较激烈，其利率水平相对稳定。
