银行车贷利率远超房贷 年化10%为主流

　　上周末，央行再次降息，对于购房者而言，这意味着房贷利率继续下调。与购房者正在不断享受着降息的红利不同，银行购车消费贷款依然居高不下。

　　《证券日报》记者梳理发现，目前购车贷款可以归为四个渠道：银行传统车贷依然是购车者首选，第二则是商业银行主推的信用卡分期购车服务，第三是通过品牌自有的汽车金融公司贷款，第四是通过一些金融平台申请贷款服务。

　　作为最为主流的银行汽车消费贷款，利率却并不低，多家银行给出的贷款年化利率在10%左右，比常见的首套房贷款优惠利率4.41%高出一倍还不止。

　　车贷利率居高不下

　　近年来，消费贷款已经成为银行的重要利润增长点。央行7月份公布的《2015年上半年金融机构贷款投向统计报告》显示，2015上半年个人消费性贷款同比增长19.6%，是增速最大的贷款类别。

　　而为了吸引持卡人，各家银行也推出相应产品，如建行推出了“快贷”，成为国内银行首个真正的个人网上全程自助贷款产品，浦发银行推出了“浦银点贷”，也是线上申请、实时审批、在线签约的无抵押贷款产品。工行在上半年还成立了个人信用消费金融中心，发展“无抵押、无、纯信用、全线上”的消费信贷业务。

　　银行半年报显示，工行个人消费和住房按揭贷款新增1839亿元，同比多增169亿元，民生银行消费信贷比年初增长377.1亿元，增幅40.5%。浦发银行新发放消费贷款为255.6亿，增幅9.6%。

　　在这之中，汽车消费贷款的功劳不可小觑，根据银率网数据，汽车是家庭大额消费的主要方式之一。相关机构统计数据显示，2014年国内汽车保有量近1.4亿辆，与十年前的2400万辆相比，增长速度很快。

　　平安银行汽车金融事业部去年已累计发放贷款522亿元，较2013年增长4%;2015年上半年，发放贷款同比持续增长。

　　不过，在银行汽车消费贷余额不断增长的背后，《证券日报》记者发现，银行客户所需要承担的利率也不低，大部分买车客户需要的承担的贷款年利率在10%左右。

　　平安银行新一贷是平安银行为汽车消费者提供的无个人信用贷款，根据融360数据，其月利率为1.40%，若购车人贷款10万元，分期12个月，共需要支付利息9300元，月供9111元，此外提前还款还要额外缴纳一部分违约金。

　　花旗银行的幸福时贷为购车人群准备，利率同样不算低，月利率也为1.40%，幸福时贷提供最长48个月的贷款，最低贷款月利率为1.2%。

　　农行车贷利率相对较低，其一年期的贷款手续费为4.5%，两年期为8%，三年期为10%，不过农行对于购车者要求较高，要求购车者若非本地户籍，需在本地缴纳三年以上社保或在本地有房产。

　　此外，部分银行还与经销商合作开展购车贷款活动，如民生银行携东风日产推出合作方案，购东风日产旗下品牌全系车型在民生银行贷款可享最低首付20%，最长可贷款四年，客户年化手续费率为10.85%。

　　以上数据不难看出，多数银行购车贷款利率都在年化10%左右。

　　与之相对比的是，住房按揭款利率的不断下调，经过几次降息，目前的房贷基准利率为4.90%，一般来说，首套房客户都能享受贷款九折的优惠，优惠后的利率仅为4.41%左右，不足购车贷款利率的一半。

　　融资渠道多样

　　除了从银行获取贷款，汽车金融公司也是帮助客户获得贷款的重要途径之一，大众汽车4S店一名销售经理告诉《证券日报》记者，在大众4S店购买汽车，大部分车型都可以进行贷款，且利率较低。

　　本报记者在大众官网进行贷款申请发现，该汽车金融公司提供六种贷款模式分别为标准信贷、弹性信贷、尊享平衡贷、玲珑轻松贷、超跃贷标准贷和超跃贷弹性贷，以标准信贷计算，购买一辆279000的高尔夫旅行轿车，分期12月需要首付55920元，每月还款19987元，年利率大概在7.5%左右。

　　业内人士表示，汽车金融公司贷款具有还款灵活、手续简便、放款速度快等特点。汽车金融公司贷款比较注重的是购车者的个人学历、收入、工作等一些参考标准，而不像银行那样需要质押，外籍户口也不会成为获得贷款的阻碍。而且放款速度很快，通常几个小时内就可以办妥。目前各大汽车公司都提供了这样的贷款方式。

　　不过在汽车金融公司进行贷款，如果想提前还款，客户通常需要支付提前到期本金的3%作为违约金，如果客户需要变更还款月份，同样需要支付提前还款金额的3%作为违约金，还款计划变更还需要收取100元的费用。

　　上述大众4S销售经理对本报记者表示，一般来说，在汽车金融公司贷款的利率要低于银行，且手续比较简单，放款率高，适合前期资金比较紧张的客户。

　　除了常规贷款渠道外，通过P2P贷款也成为了购车人融资的渠道之一。广州P2P平台壹宝贷近日与润天汽车合作推出“车辆以租代购”，具体流程为客户在选择好理想车型后，需要与润天汽车确定好车价、租赁期限、付款周期等其它租赁条款，再缴纳2000元定金后，就可以正式签约购车，后续的车辆采购以及上牌手续由润天汽车方面办理完成后，就可以交付给客户使用。

　　不过本报记者发现，通过P2P平台融资购车的利率较高，年化利率高达14%左右，相对与传统融资渠道而言，无疑会增加购车人的负担。