P2P借贷优势明显投资人应知的经验

当P2P披着一层神秘的面纱刚刚进入中国的时候，许多人都对它不甚了解，于是有人给了它一个通俗易懂的解释“P2P就是在互联网端的民间借贷”，这样理解，确实生动了很多，但殊不知民间借贷与P2P网络借贷本质相去甚远。

民间借贷，泛指在国家依法批准设立的金融机构以外的自然人、法人及其他组织等经济主体之间进行的资金借贷活动。P2P网贷则是指通过具有资质的第三方网站作为中介平台，借款人在平台发放借款标，投资者进行竞标向借款人放贷的行为。那么P2P网贷和民间借贷有哪些明显的区别呢？二者的区别主要体现在以下方面。

一、投资者收益更高

P2P可以直接对接有资金需求的借款人和有闲置资金的投资人，少去了民间借贷的中间环节，不存在多次的借贷关系，资金链条较短，从而缩小了借款人的贷款成本的同时又能提高投资人的投资回报。

二、降低资金池可能

民间借贷中投资人的资金需要经过信用中介或中间人进入借款人账户，中间就可能存在信用中介挪用资金的现象，而这种隐患在大部分如团贷网一样使用了第三方资金托管系统的平台上面就可以很好避免，投资人资金会通过第三方账户直接进入借款人账户，不存在平台资金和投资人资金交叉的可能，投资过程更加安全可靠。

三、信息更加透明

P2P网贷以具有资质的第三方网站作为中介平台，而互联网的一大特点就是可以突破信息传递时间和空间的限制，所展示借款人信息必须详尽、透明。以采用车辆抵押贷款模式的名车贷为例，其平台展示了借款人的个人信息、借款用途、还款能力以及抵押车辆的情况，投资人可以根据平台展示的资料判断是否投资。

而民间借款往往需要通过信用中介或中间人，投资人对借款人信息以及借款用途等情况并不十分了解，一旦发生经济纠纷后，容易出现暴力催债的现象，给社会的安定带来了负面作用。

综上所述，P2P网贷的产生，对传统的民间借贷而言，收益高且更具安全性，是一个划时代的产品。民间借贷向P2P网贷的转变，也说明了国内借贷市场正在朝着更加统一与规范的目标前进，在未来，网贷模式将会在借贷市场发挥出更大的作用。

在刚刚过去的3.15，P2P网贷行业也收到不少投诉，不论这些投诉最终能否解决，但对于投资人来说，走上维权之路是迫不得已而为之，不仅困难重重，而且成功的案例也屈指可数。不禁让人深思，投资人是否能够避免走到维权这一步?是否在风险发生之前就能够成功避开呢?今天，我们就来当一个学习型的P2P投资人，学学怎么做才能够在风险发生前避开问题平台。

坚决不碰高息平台

高息平台是爆雷重灾区，这一论点屡次得到验证，如年初爆出9亿多惊天巨雷的以高息著称的平台。年化超40%的超高利率，让人实在难以理解平台赚什么?借款人拿什么来承担畸高利率?当然，这一切最后都得到了合理而残酷的解释：平台以高息吸引投资人，达到自融的目的，结果被高杠杆压垮，最终平台爆雷，负责人跑路，投资人维权无门、欲哭无泪。

这样的例子还很多，绝大多数高息平台的最终结局不是跑路就是倒闭，留下踩雷投资人悔不当初。

高息之所以是重点雷区，首先是因为诈骗或自融平台通常以高息为诱饵吸引投资人；其次，即使平台上线的目的不是为了诈骗和自融，但由于高息会导致平台的收入不足以覆盖风险，平台无法长期可持续发展，那么最后也只能倒闭或跑路。

坚决不选没有第三方资金托管的平台

实现第三方资金托管，不仅是监管机构明确要求的，也是P2P平台规范运营的必要前提。没有第三方资金托管，就意味着平台可随时触碰及挪用投资人资金，当你的钱完全交由别人掌控，那么安全性也就可想而知了。

不仅如此，没有第三方资金托管，还可能带来资金池、平台自融等问题，是众多风险的源头。因此，笔者强烈建议不要去选择没有第三方资金托管的平台。

可能有很有投友明白第三方资金托管的重要性，但在实际选择平台的时候，无法判断某一平台是否真正实现了第三方资金托管，因为有不少宣称已实现第三方资金托管的平台，实际上是通过偷换概念、以第三方支付通道冒充等方式来误导投资人，这种情况下投资人该怎么办呢?

其实只要一招就可以辨别：真正有第三方资金托管的平台，用户不仅要注册平台账户，还要开通第三方资金托管平台的账户。那些没有要求用户开通第三方账户的平台，无论官方如何自称有第三方资金托管，都是不可信的。

坚决避开借款人集中的平台

如果P2P平台的借款人过于集中，就存在自融的嫌疑。以某著名高息平台为例，虽然借款金额巨大，但实际借款人数只有41人，人均借款金额5000多万，这一数据让人相当震惊，且随后马上就证实了，他们在玩自融。

根据监管机构的定位，P2P主要服务于中小微企业及个人的小额借贷需求，所以如果出现借款人过于集中、单笔借款金额巨大的情况，那就是不正常的，这样的平台一定藏有不为人知的猫腻，投资人惹不起，还是躲开为好。