个人信用贷款的风险防控该如何做好

个人信用贷款是指具备良好的个人信用，就可以向银行获得一定的贷款。贷款额度一般在50万元以下，借款人不需要提供质押物和担保，贷借个人的信用的程度可以获得相应的贷款金额，这也有利于促进我国经济的发展情况。怎样的一个信用才可以获得贷款呢?借贷投资都有一定的风险性。如何控制好风险才是关键。

个人信用贷款流程分析：

目前我国商业银行个人信贷业务对借款人的要求普遍较高，基本上均需要是该行的储蓄客户或者是理财客户，且借款期限较长，大部分银行的借款期限要求在一年以上，但银行个人信贷的借款额度较高，例如招商银行的个人信贷最高额度可以达到300万元，银行个人信贷在资料的审核上需要到银行营业网点提交申请材料，审核通过后发放贷款。

同银行个人信贷业务相比，P2P个人信贷业务相对流程较为简单，审核时间基本上压缩在4个工作日以内，借款期限较短，满足个人短期资金需求。

p2p网贷平台审核个人信用贷款的流程：

平台注册：借款人注册网站的借款人账号；

贷款申请：借款人提出贷款用途，金额及年限时间；

申贷资料准备：借款人将贷款申请贷款所需文件、证件按要求准备齐全；

平台审核：平台根据借款人提供的资料，通过资料核实、电话咨询、面聊等方式对借款人进行信用评估

筹措借款：通过审核后，平台发布借款信息，满标后放款。

平台一般会要求借款人提供：身份证明、个人信用报告、收入证明、工作证明，住址证明，前三项资料是平台要求必须提供的，是平台审贷的重要依据。

每个平台个人信贷业务的流程相似，但各自有其不同的特点，该平台采用竞标的方式来实现在线借贷过程，在国内较为典型，审核是在满标之后进行，在借款利率的确定上，平台根据不同类别的人群，划分一定的利率区间，在此借款利率范围内由借款人设定借款利率。

个人信贷风险防控分析：

个人信用贷款由于没有抵押也没有担保，其风险要高于其他有抵押物的借款业务模式。面临的最大风险便是借款人的信用风险，借款人信用受诸多方面的影响，包括个人工作的变动，个人收入的变动，个人身体状况等都影响借款金额能否按时收回，一旦无法收回，加上现阶段我国尚无消费信贷专项法律法规，平台如果“垫付”则是很大的一笔支出。平台内部制度存在漏洞，审核没有统一的标准，能否审核通过依据工作人员经验判断，或者在审贷制度的执行上，平台工作人员执行不到位，导致调查结果不准确；更有甚，平台内部人员与借款人勾结，通过虚构假资料发布借款标，这些都可能造成不合格标的发布，导致风险的产生。

对于平台而言，要从以下几方面提高业务风控控制能力：

首先，平台要提高自身的审贷能力，控制贷款额度。个人信用贷款由于无抵押物，需要更加严格的审核，平台需要根据借款人的基本信息、财产状况、财务收支、工作收入等以往信用记录等多项指标进行评价，还可以引入社会化因素，对其违约风险进行量化评价。最后根据综合量化的评价结果，确定借款人借贷的最大贷款额度。

其次，对借款人要求其按月还本付息，这样，每月需还的款项较小，减小了借款人的还款压力。同时要求一个借款人资金的筹集来自多个出借人，对借款人对同一信用标的出借金额的最高上限作出规定，采用多对一提供贷款的方式，减小了一旦违约造成出借人大面积损失，减少可能出现的平台兑现的风险。

再次，产品设计上，针对不同的人群，设计不同的产品，包括还款期限，可贷款的金额，要求该产品要符合市场的需求的同时，又具备抗风险的能力。

个人信用贷款方便了很多急需贷款的人，同时团贷网也提醒贷款时需要注意一些问题。了解个人信用贷款存在的风险性。贷款时一定要选择正规的平台。减少贷款的风险性。